Miten opettaa lapselle rahasta: säästäminen, pitkäjänteisyys ja oma limonadikoju

Raha-kasvatukseni alkoi kotona. Isäni opetti minulle jo pienenä, miksi rahalla on merkitystä: jotta voi säästää, rakentaa jotain omaa ja kunnioittaa rahaa, mutta myös jotta ei kiintyisi siihen liikaa. Myöhemmin opiskelin yliopistossa liiketaloutta ja taloustiedettä, ja sijoittamisesta tuli minulle intohimo; olen lukenut aiheesta enemmän kirjoja kuin osaan laskea.

Se oli etuoikeus. Lähes kukaan ei opeta lapsille rahasta. Opetamme heille kirjaimet, numerot ja värit, ja sitten kahdeksantoistavuotiaana he saavat käteensä pankkikortin ja puhelimen täynnä ”osta nyt, maksa myöhemmin” -tarjouksia. Ellei asiaa opeteta kotona, lapsi lähtee maailmalle ilman minkäänlaisia rahataitoja.

Varhainen aloitus kannattaa. Nuorena opitut perusajatukset tekevät aikuisista paremmin valmistautuneita, ja se, joka aloittaa säästämisen ja sijoittamisen varhain, saa ajan puolelleen korkoa korolle -ilmiön ansiosta: raha kasvaa, ja sitten kasvukin kasvaa. Oppaamme viikkorahasta näyttää, mihin $2 viikossa neljävuotiaasta alkaen voi kasvaa. Tässä on tapani ajatella rahaa 3–7-vuotiaiden kanssa, ja leikit, joita leikimme kotona.

Aloita tavoista, älä tiedoista

Hyödyllisin tuntemani tutkimus aiheesta on Cambridgen yliopiston vuoden 2013 raportti, joka tehtiin Britannian Money Advice Servicelle. Tutkijat havaitsivat, että hyvien rahatapojen taustalla olevat taidot, kuten ennakointi ja palkkion odottaminen, kehittyvät varhaisvuosina, ennen seitsemättä ikävuotta. He havaitsivat myös, ettei rahaan liittyvien tietojen suora opettaminen pienille lapsille juuri auta. Apua on harjoittelusta oikeiden valintojen kanssa ja aikuisista, jotka puhuvat rahasta ja näyttävät, miten he sitä käsittelevät.

Tässä iässä tavoite ei siis ole selittää korkoja. Tavoite on rakentaa kolme tapaa: säästäminen, malttaminen ja pitkäjänteisyys sekä sen huomaaminen, mistä raha tulee ja minne se menee.

Säästäminen: muurahainen ja heinäsirkka

Lapset ymmärtävät säästämisen parhaiten tarinana. Minä käytän Aisopoksen tarua heinäsirkasta ja muurahaisesta. Koko kesän muurahainen kantaa ruokaa pesäänsä, kun heinäsirkka laulaa ja leikkii. Kun talvi tulee, muurahaisella on syötävää yllin kyllin. Heinäsirkalla ei ole mitään.

Kerro tarina ja tee siitä sitten totta:

• Läpinäkyvä purkki. Lapsen saamat kolikot menevät purkkiin, jonka hän näkee. Kasan kasvamisen katseleminen on koko opetus.
• Kaksi purkkia. Yksi pian käytettäville rahoille, toinen ”talveksi”: jotain isompaa myöhemmin. Isommat lapset voivat lisätä kolmannen purkin antamista varten.
• Kysy muurahaiskysymys. Kun lapsi haluaa käyttää kaiken kerralla: ”Mitä muurahainen tekisi?”

Sijoittaminen alkaa malttamisesta

Ennen kuin lapsi voi ymmärtää sijoittamista, hän tarvitsee sen pohjalla olevat tavat: malttamisen (luopuu jostain nyt saadakseen myöhemmin jotain parempaa) ja pitkäjänteisen ajattelun.

• Pieniä valintoja. ”Yksi tarra nyt vai kaksi tarraa lounaan jälkeen?” Anna lapsen valita, ja pidä lupauksesi.
• Tee odottamisesta helpompaa. Laita herkku pois näkyvistä ja täytä aika jollain muulla: laululla, piirtämisellä, leikillä.
• Juhli valintaa, älä vain palkintoa: ”Valitsit kaksi myöhemmin, ja nyt sinulla on kaksi!”
• Ajatelkaa pitkälle yhdessä. Valitkaa jotain, mitä lapsi haluaa kuukauden päästä, ja säästäkää sitä varten viikko viikolta.

Kuusi- ja seitsemänvuotiaille voit lisätä lumipallon: kun lumipallo vierii mäkeä alas, siihen tarttuu lisää lunta, ja mitä isommaksi se kasvaa, sitä enemmän lunta siihen tarttuu. Se on korkoa korolle, ja siksi pitkäjänteisyys palkitsee eniten sitä, joka aloittaa nuorimpana.

Asiat, jotka tuovat rahaa, ja asiat, jotka vievät sitä

Tämä on varojen ja velkojen idea, ja viisivuotias tajuaa sen, kun kuva on oikea. Sitruunapuu antaa sitruunoita joka vuosi: niitä voi myydä, joten se tuo rahaa. Jäätelö on ihanaa, mutta kun se on syöty, se on poissa. Lelu, joka hajoaa viikossa, vie rahaa eikä anna mitään takaisin.

Leikkikää ”sitruunapuu vai jäätelö?” -leikkiä oikeilla asioilla: polkupyörä (vie paikasta toiseen vuosikausia), ilmapallo (hauska yhden iltapäivän), siemenpussi (lisää ruokaa myöhemmin). Tässä iässä vääriä vastauksia ei ole; pääasia on itse kysymys.

Miksi raha sulaa

Inflaatio kuulostaa aikuisten asialta, mutta kuusi- ja seitsemänvuotiaat voivat tuntea sen. Selitän sen näin: purkkiin jätetty raha on kuin jääpala. Hitaasti se sulaa: samoilla kolikoilla saa joka vuosi vähän vähemmän. Kerro, mitä jokin herkku maksoi, kun olit itse pieni. Siksi aikuiset laittavat rahaa asioihin, jotka kasvavat, kuten sitruunapuuhun, sen sijaan että jättäisivät kaiken purkkiin.

Pidä limonadikojua

Mikään ei opeta rahasta niin kuin pienen yrityksen pyörittäminen. Limonadikojussa on kaikki:

• Kulut. Sitruunat, sokeri ja mukit maksavat jo ennen kuin yhtään lasia on myyty.
• Tulot. Laskekaa päivän päätteeksi, paljonko rahaa tuli.
• Mitä jää käteen. Tulot miinus kulut. Anna lapsen nähdä, että kiireisestä päivästä kalliilla sitruunoilla voi jäädä vähemmän kuin hiljaisesta päivästä halvoilla.
• Kertominen muille. Kirkas kyltti on markkinointia. Kokeilkaa kahta kylttiä ja katsokaa, kumpi tuo enemmän asiakkaita.

Anna lapsen pitää se, mitä jää käteen, ja kysy taas muurahaiskysymys.

Iän mukaan

• 3–4-vuotiaat: läpinäkyvä purkki, ”yksi nyt vai kaksi myöhemmin” -valinnat, muurahainen ja heinäsirkka.
• 5-vuotiaat: kaksi purkkia, ”sitruunapuu vai jäätelö?”, sen valitseminen, mihin rahat käytetään.
• 6–7-vuotiaat: lumipallo, sulava jääpala, oikea limonadikoju, säästäminen itse valittuun asiaan.

Mietitkö viikkorahaa? Oppaamme viikkorahasta pienille lapsille kertoo, milloin aloittaa, kuinka paljon antaa ja miten kotityöt liittyvät siihen.

Ja joka iässä: puhu rahasta ääneen. ”Emme osta tuota tänään, koska säästämme lomaa varten” opettaa enemmän kuin mikään oppitunti.

Raha on yksi hyödyllisimmistä asioista, joita lapsi voi oppia, ja yksi vähiten opetetuista: harva koulu ehtii siihen ensimmäisinä vuosina. Teemme parhaillaan Tiny Hands Learn: Raha -ohjelmaa, joka on ilmainen jokaiselle perheelle ja jossa Penny-possu opettaa tämän kaiken pelien, lyhyiden videoiden ja tarinoiden avulla. Se on Tiny Hands Learnissa lukemisen, numeroiden ja musiikin rinnalla. Voit kokeilla minuutin peliä Pennyn kanssa ja pyytää ilmoitusta, kun ohjelma on valmis, sivulla Tiny Hands Learn: Raha.