สอนลูกเรื่องเงิน: การออม การคิดระยะยาว และร้านขายน้ำมะนาว

การเรียนรู้เรื่องเงินของผมเริ่มที่บ้าน พ่อสอนผมตั้งแต่เด็กว่าทำไมเงินถึงสำคัญ ทั้งเพื่อเก็บออม เพื่อสร้างอะไรสักอย่างที่เป็นของตัวเอง เพื่อให้เคารพคุณค่าของเงิน และในขณะเดียวกันก็ไม่ยึดติดกับมันมากเกินไป ต่อมาผมได้เรียนการบริหารธุรกิจและเศรษฐศาสตร์ที่มหาวิทยาลัย และการลงทุนก็กลายเป็นสิ่งที่ผมหลงใหล ผมอ่านหนังสือเรื่องนี้มามากจนนับไม่ถ้วน

นั่นเป็นโอกาสพิเศษ เพราะแทบไม่มีใครสอนเด็กเรื่องเงินเลย เราสอนลูกเรื่องตัวอักษร ตัวเลข และสี แล้วพอถึงอายุสิบแปด เขาก็ได้บัตรธนาคารมาหนึ่งใบกับโทรศัพท์ที่เต็มไปด้วย “ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง” ถ้าไม่ได้เรียนรู้ที่บ้าน เด็กคนหนึ่งก็จะออกไปเจอโลกโดยไม่มีทักษะเรื่องเงินติดตัวเลย

การเริ่มต้นเร็วจึงสำคัญ แนวคิดพื้นฐานที่เรียนรู้ตั้งแต่เล็กทำให้เป็นผู้ใหญ่ที่พร้อมกว่า และคนที่เริ่มออมและลงทุนเร็วก็มีเวลาอยู่ข้างตัว เพราะดอกเบี้ยทบต้น คือเงินที่งอกเงย แล้วส่วนที่งอกเงยนั้นก็งอกเงยต่อไปอีก คู่มือเงินค่าขนมของเราแสดงให้เห็นว่าเงิน $2 ต่อสัปดาห์ตั้งแต่อายุสี่ขวบเติบโตเป็นเท่าไรได้ นี่คือวิธีที่ผมคิดเรื่องเงินสำหรับเด็กอายุ 3 ถึง 7 ขวบ และเกมที่เราเล่นกันที่บ้าน

เริ่มจากนิสัย ไม่ใช่ข้อเท็จจริง

งานวิจัยที่มีประโยชน์ที่สุดเรื่องนี้เท่าที่ผมรู้ คือรายงานปี 2013 จากมหาวิทยาลัยเคมบริดจ์ ที่เขียนให้ Money Advice Service ของสหราชอาณาจักร นักวิจัยพบว่าทักษะเบื้องหลังนิสัยการใช้เงินที่ดี เช่น การวางแผนล่วงหน้าและการรอคอยเพื่อสิ่งที่ดีกว่า พัฒนาขึ้นในช่วงปีแรก ๆ ของชีวิต ก่อนอายุ 7 ขวบ และยังพบว่าการสอนข้อเท็จจริงเรื่องเงินให้เด็กเล็กตรง ๆ ไม่ค่อยได้ผลนัก สิ่งที่ช่วยได้คือการได้ฝึกเลือกจริง ๆ และมีผู้ใหญ่ที่พูดคุยเรื่องเงิน และทำให้ดูว่าตัวเองจัดการเงินอย่างไร

เป้าหมายในวัยนี้จึงไม่ใช่การอธิบายอัตราดอกเบี้ย แต่คือการสร้างนิสัยสามอย่าง: การออม การรอคอยและการคิดระยะยาว และการสังเกตว่าเงินมาจากไหนและไปที่ไหน

การออม: มดกับตั๊กแตน

เด็กเข้าใจการออมได้ดีที่สุดผ่านนิทาน เรื่องที่ผมใช้คือนิทานอีสป ตลอดหน้าร้อน มดขนอาหารเข้ารังขณะที่ตั๊กแตนร้องเพลงและเล่นสนุก พอฤดูหนาวมาถึง มดมีอาหารกินเหลือเฟือ ส่วนตั๊กแตนไม่มีอะไรเลย

เล่านิทานให้ฟัง แล้วทำให้เป็นเรื่องจริง:

• โหลใส เหรียญที่ลูกได้มาให้หยอดลงโหลที่มองเห็นข้างใน การได้เห็นกองเหรียญสูงขึ้นคือบทเรียนทั้งหมดแล้ว
• สองโหล โหลหนึ่งไว้ใช้เร็ว ๆ นี้ อีกโหลไว้สำหรับ “ฤดูหนาว” คือของชิ้นใหญ่กว่าในวันข้างหน้า เด็กโตหน่อยเพิ่มโหลที่สามไว้สำหรับการให้ได้
• ถามคำถามของมด เวลาลูกอยากใช้เงินทั้งหมดในทีเดียว: “ถ้าเป็นมด มดจะทำยังไง?”

การลงทุนเริ่มจากการรอคอย

ก่อนที่เด็กจะเข้าใจการลงทุน เขาต้องมีนิสัยที่อยู่เบื้องหลังมันก่อน คือการรอคอยเพื่อสิ่งที่ดีกว่า (ยอมสละบางอย่างตอนนี้เพื่อสิ่งที่ดีกว่าในภายหลัง) และการคิดระยะยาว

• ทางเลือกเล็ก ๆ “สติกเกอร์หนึ่งแผ่นตอนนี้ หรือสองแผ่นหลังกินข้าวกลางวัน?” ให้ลูกเลือกเอง แล้วรักษาสัญญา
• ทำให้รอได้ง่ายขึ้น เก็บขนมไว้ให้พ้นสายตา แล้วเติมเวลาด้วยอย่างอื่น เช่น ร้องเพลง วาดรูป หรือเล่นเกม
• ชื่นชมการตัดสินใจ ไม่ใช่แค่รางวัล: “หนูเลือกรอเอาสองแผ่น แล้วตอนนี้หนูก็ได้สองแผ่นแล้ว!”
• คิดระยะยาวไปด้วยกัน เลือกของที่ลูกอยากได้ในอีกหนึ่งเดือน แล้วเก็บเงินไปทีละสัปดาห์

สำหรับเด็กหกและเจ็ดขวบ เพิ่มเรื่องก้อนหิมะเข้าไป: ปล่อยก้อนหิมะกลิ้งลงเนิน มันจะเก็บหิมะมาเพิ่ม และยิ่งก้อนใหญ่ขึ้น ก็ยิ่งเก็บหิมะได้มากขึ้น นั่นคือดอกเบี้ยทบต้น และเป็นเหตุผลที่การคิดระยะยาวให้ผลมากที่สุดกับคนที่เริ่มตั้งแต่อายุน้อยที่สุด

สิ่งที่นำเงินเข้ามา และสิ่งที่พาเงินออกไป

นี่คือแนวคิดเบื้องหลังสินทรัพย์และหนี้สิน และเด็กห้าขวบก็เข้าใจได้ถ้ามีภาพที่ใช่ ต้นมะนาวให้ผลมะนาวทุกปี คุณขายมะนาวได้ ต้นมะนาวจึงนำเงินเข้ามา ไอศกรีมอร่อยมาก แต่พอกินหมดแล้วก็หายไปเลย ของเล่นที่พังภายในสัปดาห์เดียวพาเงินออกไป และไม่ให้อะไรกลับมา

เล่นเกม “ต้นมะนาวหรือไอศกรีม?” กับของจริง: จักรยาน (พาเราไปไหนมาไหนได้หลายปี) ลูกโป่ง (สนุกได้หนึ่งบ่าย) ซองเมล็ดพันธุ์ (มีอาหารเพิ่มในวันข้างหน้า) ในวัยนี้ไม่มีคำตอบไหนผิด สิ่งสำคัญคือการได้ตั้งคำถาม

ทำไมเงินถึงละลาย

เงินเฟ้อฟังดูเป็นเรื่องของผู้ใหญ่ แต่เด็กหกและเจ็ดขวบรู้สึกถึงมันได้ ผมอธิบายแบบนี้: เงินที่ทิ้งไว้ในโหลก็เหมือนก้อนน้ำแข็ง มันค่อย ๆ ละลาย เหรียญจำนวนเท่าเดิมซื้อของได้น้อยลงนิดหน่อยทุกปี เล่าให้ลูกฟังว่าตอนคุณยังเด็ก ขนมสักอย่างราคาเท่าไร นั่นคือเหตุผลที่ผู้ใหญ่เอาเงินไปไว้ในสิ่งที่งอกเงยได้ อย่างต้นมะนาว แทนที่จะทิ้งไว้ในโหลทั้งหมด

เปิดร้านขายน้ำมะนาว

ไม่มีอะไรสอนเรื่องเงินได้ดีเท่าการทำธุรกิจเล็ก ๆ สักอย่าง ร้านขายน้ำมะนาวครอบคลุมทุกเรื่อง:

• ต้นทุน มะนาว น้ำตาล และแก้ว ต้องใช้เงินซื้อก่อนจะขายได้แม้แต่แก้วเดียว
• รายได้ นับเงินที่ได้มาตอนสิ้นวัน
• ส่วนที่เหลือ รายได้ลบต้นทุน ให้ลูกได้เห็นว่าวันที่ลูกค้าเยอะแต่มะนาวแพง อาจเหลือเงินน้อยกว่าวันที่ลูกค้าน้อยแต่มะนาวถูก
• บอกให้คนอื่นรู้ ป้ายสีสดใสคือการตลาด ลองทำป้ายสองแบบ แล้วดูว่าแบบไหนเรียกลูกค้าได้มากกว่า

ให้ลูกเก็บส่วนที่เหลือไว้เอง แล้วถามคำถามของมดอีกครั้ง

ตามวัย

• 3 ถึง 4 ขวบ: โหลใส ทางเลือก “หนึ่งตอนนี้ หรือสองทีหลัง” นิทานมดกับตั๊กแตน
• 5 ขวบ: สองโหล “ต้นมะนาวหรือไอศกรีม?” เลือกเองว่าจะใช้เงินกับอะไร
• 6 ถึง 7 ขวบ: ก้อนหิมะ ก้อนน้ำแข็งที่ละลาย ร้านขายน้ำมะนาวจริง ๆ เก็บเงินซื้อของที่ลูกเลือกเอง

กำลังคิดเรื่องค่าขนมอยู่หรือเปล่า? คู่มือค่าขนมสำหรับเด็กเล็กของเราพูดถึงว่าควรเริ่มเมื่อไร ให้เท่าไร และเรื่องงานบ้าน

และในทุกวัย: พูดเรื่องเงินออกมาดัง ๆ “วันนี้เราไม่ซื้ออันนั้นนะ เพราะเรากำลังเก็บเงินไปเที่ยว” สอนได้มากกว่าบทเรียนไหน ๆ

เงินเป็นหนึ่งในเรื่องที่มีประโยชน์ที่สุดที่เด็กจะเรียนรู้ได้ และเป็นหนึ่งในเรื่องที่ถูกสอนน้อยที่สุด มีโรงเรียนไม่กี่แห่งที่สอนเรื่องนี้ในช่วงปีแรก ๆ เรากำลังสร้าง Tiny Hands Learn: การเงิน ฟรีสำหรับทุกครอบครัว ที่หมูน้อย Penny สอนเรื่องทั้งหมดนี้ผ่านเกม วิดีโอสั้น และนิทาน อยู่เคียงข้างการอ่าน ตัวเลข และดนตรี บน Tiny Hands Learn คุณลองเล่นเกมหนึ่งนาทีกับ Penny และขอให้เราแจ้งเมื่อโปรแกรมพร้อมได้ที่ Tiny Hands Learn: การเงิน