Ako učiť deti o peniazoch: sporenie, myslenie na dlhé trate a stánok s limonádou

Moje finančné vzdelávanie sa začalo doma. Otec ma skoro naučil, prečo na peniazoch záleží: aby som sporil, aby som si vybudoval niečo vlastné, aby som si peniaze vážil, ale aj aby som na nich príliš nelipol. Neskôr som na univerzite študoval manažment a ekonómiu a investovanie sa stalo mojou vášňou; prečítal som o ňom viac kníh, než dokážem spočítať.

Bolo to privilégium. Deti o peniazoch takmer nikto neučí. Učíme ich písmená, čísla a farby, a potom v osemnástich dostanú platobnú kartu a telefón plný ponúk „kúp teraz, zaplať neskôr“. Ak sa to nenaučia doma, vychádzajú do sveta bez akýchkoľvek finančných zručností.

Skorý začiatok je dôležitý. Základné myšlienky, ktoré sa dieťa naučí v ranom veku, z neho robia lepšie pripraveného dospelého, a kto začne skoro sporiť a investovať, má na svojej strane čas vďaka zloženému úročeniu: peniaze rastú a potom rastie aj to, čo narástlo. Náš návod o vreckovom ukazuje, na koľko môže narásť $2 týždenne od štyroch rokov. Takto rozmýšľam o peniazoch pri deťoch od 3 do 7 rokov a také hry hráme doma.

Začni návykmi, nie faktami

Najužitočnejší výskum, ktorý na túto tému poznám, je správa Univerzity v Cambridgei z roku 2013, napísaná pre britskú Money Advice Service. Výskumníci zistili, že zručnosti, na ktorých stoja dobré finančné návyky, ako plánovanie dopredu a odkladanie odmeny, sa rozvíjajú v ranom detstve, pred 7. rokom. Zistili aj to, že priame učenie malých detí faktom o peniazoch veľa nepomáha. Pomáha precvičovanie na skutočných rozhodnutiach a dospelí, ktorí o peniazoch hovoria a ukazujú, ako s nimi sami narábajú.

Cieľom v tomto veku teda nie je vysvetľovať úrokové sadzby. Ide o to vybudovať tri návyky: sporenie, odkladanie odmeny a myslenie na dlhé trate a všímanie si, odkiaľ peniaze prichádzajú a kam odchádzajú.

Sporenie: mravec a cvrček

Sporenie deti najlepšie pochopia ako príbeh. Ja používam Ezopovu bájku. Celé leto nosí mravec jedlo do mravenisko, zatiaľ čo cvrček spieva a hrá sa. Keď príde zima, mravec má jedla dosť. Cvrček nemá nič.

Porozprávaj ju a potom ju prenes do skutočného života:

• Priehľadný pohár. Mince, ktoré dieťa dostane, idú do pohára, ktorý vidí. Pozerať sa, ako kôpka rastie, je celá lekcia.
• Dva poháre. Jeden na skoré míňanie, druhý „na zimu“: na niečo väčšie neskôr. Staršie deti si môžu pridať tretí pohár na darovanie.
• Opýtaj sa ako mravec. Keď chce dieťa minúť všetko naraz: „Čo by urobil mravec?“

Investovanie sa začína odkladaním odmeny

Skôr než dieťa pochopí investovanie, potrebuje návyky, ktoré sú pod ním: odkladanie odmeny (vzdať sa niečoho teraz kvôli niečomu lepšiemu neskôr) a myslenie na dlhé trate.

• Malé rozhodnutia. „Jednu nálepku hneď, alebo dve po obede?“ Nechaj dieťa vybrať si a sľub dodrž.
• Uľahči čakanie. Daj maškrtu z dohľadu a vyplň čas niečím iným: pesničkou, kreslením, hrou.
• Osláv rozhodnutie, nie len odmenu: „Vybral si si dve neskôr, a teraz máš dve!“
• Rozmýšľajte spolu na dlhé trate. Vyberte niečo, čo dieťa chce o mesiac, a týždeň po týždni si na to sporte.

Pri šesť- a sedemročných pridaj snehovú guľu: keď sa kotúľa dolu kopcom, nabaľuje ďalší sneh, a čím je väčšia, tým viac ho nabalí. To je zložené úročenie, a preto sa myslenie na dlhé trate najviac oplatí tomu, kto začne najmladší.

Veci, ktoré peniaze prinášajú, a veci, ktoré ich berú

To je myšlienka aktív a pasív a päťročné deti ju pochopia, keď dostanú správny obrázok. Citrónovník ti každý rok dá citróny: môžeš ich predať, takže prináša peniaze. Zmrzlina je skvelá, ale keď ju zješ, je preč. Hračka, ktorá sa po týždni pokazí, peniaze berie a nič nevracia.

Hrajte sa na „citrónovník, alebo zmrzlina?“ so skutočnými vecami: bicykel (vozí ťa roky), balónik (zábava na jedno popoludnie), vrecko semienok (viac jedla neskôr). V tomto veku neexistujú zlé odpovede; ide o tú otázku.

Prečo sa peniaze topia

Inflácia znie ako vec pre dospelých, ale šesť- a sedemročné deti ju dokážu pocítiť. Vysvetľujem to takto: peniaze nechané v pohári sú ako kocka ľadu. Pomaly sa topia: za tie isté mince sa každý rok kúpi o kúsok menej. Povedz dieťaťu, koľko stála nejaká dobrota v tvojom detstve. Preto dospelí dávajú peniaze do vecí, ktoré rastú, ako citrónovník, a nenechávajú ich všetky v pohári.

Postavte si stánok s limonádou

Nič nenaučí o peniazoch tak ako vlastný malilinký podnik. Stánok s limonádou pokryje všetko:

• Náklady. Citróny, cukor a poháriky stoja peniaze skôr, než predáš jediný pohár.
• Tržby. Na konci dňa spočítajte, čo prišlo.
• Čo zostane. Tržby mínus náklady. Ukáž dieťaťu, že rušný deň s drahými citrónmi môže priniesť menej než pokojný deň s lacnými.
• Dať o sebe vedieť. Farebná tabuľa je marketing. Skúste dve tabule a pozrite sa, ktorá priláka viac zákazníkov.

Nech si dieťa nechá, čo zostalo, a znova sa opýtaj ako mravec.

Podľa veku

• 3 až 4 roky: priehľadný pohár, rozhodnutia „jedno teraz, alebo dve neskôr“, mravec a cvrček.
• 5 rokov: dva poháre, „citrónovník, alebo zmrzlina?“, rozhodovanie, za čo minúť.
• 6 až 7 rokov: snehová guľa, topiaca sa kocka ľadu, skutočný stánok s limonádou, sporenie na niečo, čo si dieťa samo vyberie.

Rozmýšľaš o vreckovom? Náš návod vreckové pre malé deti rieši, kedy začať, koľko dávať a ako je to s domácimi povinnosťami.

A v každom veku: hovor o peniazoch nahlas. „Dnes to nekúpime, lebo šetríme na dovolenku“ naučí viac ako akákoľvek lekcia.

Peniaze patria k najužitočnejším veciam, ktoré sa dieťa môže naučiť, a zároveň k tým, ktoré sa učia najmenej: v prvých rokoch sa k nim dostane len málo škôl. Pripravujeme Tiny Hands Learn: Peniaze, zadarmo pre každú rodinu, kde toto všetko učí prasiatko Penny cez hry, krátke videá a príbehy. V Tiny Hands Learn bude stáť vedľa čítania, čísel a hudby. Na stránke Tiny Hands Learn: Peniaze si môžeš vyskúšať minútovú hru s Penny a požiadať, aby sme ti dali vedieť, keď bude program hotový.