Como ensinar as crianças sobre dinheiro: poupar, pensar no longo prazo e uma barraquinha de limonada

A minha educação financeira começou em casa. Meu pai me ensinou cedo por que o dinheiro importa: para poupar, para construir algo meu, para respeitar o dinheiro e também para não me apegar demais a ele. Mais tarde estudei administração e economia na faculdade, e investir virou uma paixão; já li mais livros sobre o assunto do que consigo contar.

Isso foi um privilégio. Quase ninguém ensina as crianças sobre dinheiro. A gente ensina letras, números e cores, e aí, aos dezoito anos, elas recebem um cartão do banco e um celular cheio de “compre agora, pague depois”. Se isso não acontecer em casa, a criança sai para o mundo sem nenhuma habilidade com dinheiro.

Começar cedo faz diferença. As ideias básicas aprendidas na infância formam adultos mais preparados, e quem começa a poupar e investir cedo tem o tempo a seu favor, por causa dos juros compostos: o dinheiro rende, e depois o rendimento também rende. O nosso guia sobre mesada mostra no que $2 por semana a partir dos quatro anos podem se transformar. É assim que eu penso o dinheiro para crianças de 3 a 7 anos, e estas são as brincadeiras que fazemos em casa.

Comece pelos hábitos, não pelas informações

A pesquisa mais útil que conheço sobre isso é um relatório de 2013 da Universidade de Cambridge, escrito para o Money Advice Service do Reino Unido. Os pesquisadores descobriram que as habilidades por trás de bons hábitos com dinheiro, como planejar e saber esperar por uma recompensa, se desenvolvem nos primeiros anos, antes dos 7. Também descobriram que ensinar informações sobre dinheiro diretamente a crianças pequenas não adianta muito. O que ajuda é praticar com escolhas de verdade, e ter adultos que falam sobre dinheiro e mostram como lidam com ele.

Então, nessa idade, o objetivo não é explicar taxas de juros. É construir três hábitos: poupar; saber esperar e pensar no longo prazo; e perceber de onde o dinheiro vem e para onde ele vai.

Poupar: a cigarra e a formiga

As crianças entendem melhor o que é poupar quando vira história. A que eu uso é a fábula de Esopo. O verão inteiro, a formiga carrega comida para o formigueiro, enquanto a cigarra canta e brinca. Quando chega o inverno, a formiga tem comida de sobra. A cigarra não tem nada.

Conte a história e depois torne tudo real:

• Um pote transparente. As moedas que seu filho ganhar vão para um pote que ele consegue ver. Ver a pilha crescer já é a lição inteira.
• Dois potes. Um para gastar logo, outro para o “inverno”: algo maior, mais para a frente. As crianças maiores podem ter um terceiro pote, para doar.
• Faça a pergunta da formiga. Quando seu filho quiser gastar tudo de uma vez: “O que a formiga faria?”

Investir começa com saber esperar

Antes de entender o que é investir, a criança precisa dos hábitos que estão por baixo: saber esperar (abrir mão de algo agora por algo melhor depois) e pensar no longo prazo.

• Pequenas escolhas. “Uma figurinha agora ou duas depois do almoço?” Deixe a criança escolher, e cumpra a promessa.
• Facilite a espera. Guarde a guloseima longe dos olhos e preencha o tempo com outra coisa: uma música, um desenho, uma brincadeira.
• Comemore a escolha, não só a recompensa: “Você escolheu duas depois, e agora tem duas!”
• Pensem no longo prazo juntos. Escolham algo que seu filho queira daqui a um mês e guardem dinheiro para isso semana a semana.

Para crianças de seis e sete anos, acrescente a bola de neve: role uma bola de neve morro abaixo e ela vai juntando mais neve, e quanto maior ela fica, mais neve junta. Isso são os juros compostos, e é por isso que pensar no longo prazo compensa mais para quem começa mais cedo.

O que faz o dinheiro entrar e o que faz o dinheiro sair

Essa é a ideia por trás de ativos e passivos, e uma criança de cinco anos entende com a imagem certa. Um limoeiro dá limões todo ano: dá para vendê-los, então ele faz o dinheiro entrar. Um sorvete é uma delícia, mas depois que acaba, acabou. Um brinquedo que quebra em uma semana faz o dinheiro sair e não devolve nada.

Brinquem de “limoeiro ou sorvete?” com coisas de verdade: uma bicicleta (leva você a lugares durante anos), um balão (diversão para uma tarde), um pacotinho de sementes (mais comida depois). Nessa idade não existe resposta errada; o que importa é a pergunta.

Por que o dinheiro derrete

Inflação parece coisa de gente grande, mas crianças de seis e sete anos conseguem sentir. Eu explico assim: dinheiro parado no pote é como um cubo de gelo. Devagarinho, ele derrete: as mesmas moedas compram um pouco menos a cada ano. Conte quanto custava uma guloseima quando você era pequeno. É por isso que os adultos colocam dinheiro em coisas que crescem, como o limoeiro, em vez de deixar tudo no pote.

Monte uma barraquinha de limonada

Nada ensina tanto sobre dinheiro quanto tocar um negócio minúsculo. Uma barraquinha de limonada tem tudo:

• Custos. Limões, açúcar e copos custam dinheiro antes de vender o primeiro copo.
• Ganhos. Contem o que entrou no fim do dia.
• O que sobra. Os ganhos menos os custos. Deixe a criança ver que um dia movimentado com limões caros pode render menos do que um dia tranquilo com limões baratos.
• Contar para as pessoas. Uma placa colorida é marketing. Testem duas placas e vejam qual traz mais clientes.

Deixe a criança ficar com o que sobrou, e faça de novo a pergunta da formiga.

Por idade

• 3 a 4 anos: o pote transparente, escolhas do tipo “um agora ou dois depois”, a cigarra e a formiga.
• 5 anos: dois potes, “limoeiro ou sorvete?”, escolher em que gastar.
• 6 a 7 anos: a bola de neve, o cubo de gelo que derrete, uma barraquinha de limonada de verdade, juntar dinheiro para algo que a criança escolheu.

Pensando em dar mesada? O nosso guia de mesada para crianças pequenas fala de quando começar, quanto dar e das tarefas de casa.

E em todas as idades: fale de dinheiro em voz alta. “Hoje não vamos comprar isso porque estamos guardando para as férias” ensina mais do que qualquer aula.

O dinheiro é uma das coisas mais úteis que uma criança pode aprender, e uma das menos ensinadas: poucas escolas chegam a esse assunto nos primeiros anos. Estamos criando o Tiny Hands Learn: Dinheiro, grátis para todas as famílias, em que a porquinha Penny ensina tudo isso com jogos, vídeos curtos e histórias. Ele fica ao lado da leitura, dos números e da música no Tiny Hands Learn. Você pode experimentar um jogo de um minuto com a Penny, e pedir para ser avisado quando estiver pronto, no Tiny Hands Learn: Dinheiro.