Kindern den Umgang mit Geld beibringen: Sparen, langfristig denken und ein Limonadenstand

Meine Geld-Erziehung begann zu Hause. Mein Vater hat mir früh beigebracht, warum Geld wichtig ist: um zu sparen, um sich etwas Eigenes aufzubauen, um Geld zu respektieren, aber auch, um nicht zu sehr daran zu hängen. Später habe ich an der Uni Betriebswirtschaft und Wirtschaft studiert, und Investieren wurde zu einer Leidenschaft von mir; ich habe mehr Bücher darüber gelesen, als ich zählen kann.

Das war ein Privileg. Fast niemand bringt Kindern etwas über Geld bei. Wir bringen ihnen Buchstaben, Zahlen und Farben bei, und mit achtzehn bekommen sie dann eine Bankkarte und ein Handy voller „Jetzt kaufen, später zahlen“. Wenn es nicht zu Hause passiert, geht ein Kind ganz ohne Geldkompetenz hinaus in die Welt.

Früh anzufangen lohnt sich. Wer die Grundideen jung lernt, ist als Erwachsener besser vorbereitet, und wer früh anfängt zu sparen und zu investieren, hat die Zeit auf seiner Seite, dank des Zinseszinses: Geld, das wächst, und dann wächst auch das Gewachsene. Unser Ratgeber zum Taschengeld zeigt, was aus $2 pro Woche ab vier Jahren werden kann. So denke ich über Geld für Kinder von 3 bis 7, und das sind die Spiele, die wir zu Hause spielen.

Mit Gewohnheiten anfangen, nicht mit Fakten

Die nützlichste Forschung, die ich dazu kenne, ist ein Bericht der University of Cambridge von 2013, geschrieben für den britischen Money Advice Service. Die Forschenden fanden heraus, dass sich die Fähigkeiten hinter einem guten Umgang mit Geld, etwa vorausplanen und Belohnungen aufschieben, in den ersten Lebensjahren entwickeln, vor dem siebten Geburtstag. Sie fanden auch, dass es wenig bringt, kleinen Kindern direkt Fakten über Geld beizubringen. Was hilft, ist Übung mit echten Entscheidungen, und Erwachsene, die über Geld reden und zeigen, wie sie damit umgehen.

Das Ziel in diesem Alter ist also nicht, Zinssätze zu erklären. Es geht um drei Gewohnheiten: sparen, Belohnungen aufschieben und langfristig denken, und bemerken, woher Geld kommt und wohin es geht.

Sparen: die Ameise und die Grille

Kinder verstehen Sparen am besten als Geschichte. Ich nehme dafür die Fabel von Äsop. Den ganzen Sommer lang trägt die Ameise Futter in ihr Nest, während die Grille singt und spielt. Als der Winter kommt, hat die Ameise genug zu essen. Die Grille hat nichts.

Erzähl sie, und mach sie dann greifbar:

• Ein durchsichtiges Glas. Münzen, die dein Kind bekommt, kommen in ein Glas, in das es hineinsehen kann. Zuzuschauen, wie der Haufen wächst, ist schon die ganze Lektion.
• Zwei Gläser. Eins für bald ausgeben, eins für den „Winter“: etwas Größeres später. Ältere Kinder können ein drittes Glas zum Verschenken dazunehmen.
• Stell die Ameisen-Frage. Wenn dein Kind alles auf einmal ausgeben will: „Was würde die Ameise machen?“

Investieren beginnt mit Belohnungsaufschub

Bevor ein Kind Investieren verstehen kann, braucht es die Gewohnheiten darunter: Belohnungsaufschub (jetzt auf etwas verzichten, um später etwas Besseres zu bekommen) und langfristiges Denken.

• Kleine Entscheidungen. „Ein Sticker jetzt oder zwei Sticker nach dem Mittagessen?“ Lass es entscheiden, und halte dein Versprechen.
• Das Warten leichter machen. Leg die Leckerei außer Sichtweite und füll die Zeit mit etwas anderem: einem Lied, einem Bild, einem Spiel.
• Feier die Entscheidung, nicht nur die Belohnung: „Du hast zwei später gewählt, und jetzt hast du zwei!“
• Gemeinsam langfristig denken. Such etwas aus, das sich dein Kind in einem Monat wünscht, und spart Woche für Woche darauf.

Für Sechs- und Siebenjährige kommt der Schneeball dazu: Rollt ein Schneeball einen Hang hinunter, sammelt er mehr Schnee, und je größer er wird, desto mehr sammelt er. Das ist der Zinseszins, und deshalb zahlt sich langfristiges Denken am meisten für den aus, der am jüngsten anfängt.

Was Geld bringt und was Geld kostet

Das ist die Idee hinter Vermögen und Verbindlichkeiten, und Fünfjährige verstehen sie mit dem richtigen Bild. Ein Zitronenbaum schenkt dir jedes Jahr Zitronen: Du kannst sie verkaufen, also bringt er Geld. Ein Eis ist herrlich, aber wenn es aufgegessen ist, ist es weg. Ein Spielzeug, das nach einer Woche kaputtgeht, kostet Geld und gibt nichts zurück.

Spielt „Zitronenbaum oder Eis?“ mit echten Dingen: ein Fahrrad (bringt dich jahrelang überallhin), ein Luftballon (Spaß für einen Nachmittag), eine Tüte Samen (später mehr zu essen). In diesem Alter gibt es keine falschen Antworten; es geht um die Frage.

Warum Geld schmilzt

Inflation klingt nach einem Thema für Erwachsene, aber Sechs- und Siebenjährige können sie spüren. Ich erkläre es so: Geld, das im Glas liegen bleibt, ist wie ein Eiswürfel. Ganz langsam schmilzt es: Für dieselben Münzen bekommt man jedes Jahr ein bisschen weniger. Erzähl, was eine Süßigkeit gekostet hat, als du klein warst. Deshalb stecken Erwachsene Geld in Dinge, die wachsen, wie den Zitronenbaum, statt alles im Glas zu lassen.

Einen Limonadenstand aufmachen

Nichts lehrt so viel über Geld wie ein winziges eigenes Geschäft. Ein Limonadenstand hat alles:

• Kosten. Zitronen, Zucker und Becher kosten Geld, bevor auch nur ein Glas verkauft ist.
• Einnahmen. Zählt am Ende des Tages, was hereingekommen ist.
• Was übrig bleibt. Einnahmen minus Kosten. Lass dein Kind sehen, dass ein voller Tag mit teuren Zitronen weniger übrig lassen kann als ein ruhiger Tag mit billigen.
• Den Leuten Bescheid sagen. Ein buntes Schild ist Werbung. Probiert zwei Schilder aus und schaut, welches mehr Kundschaft bringt.

Lass dein Kind behalten, was übrig bleibt, und stell noch einmal die Ameisen-Frage.

Nach Alter

• 3 bis 4: das durchsichtige Glas, „eins jetzt oder zwei später“, die Ameise und die Grille.
• 5: zwei Gläser, „Zitronenbaum oder Eis?“, selbst entscheiden, wofür das Geld ausgegeben wird.
• 6 bis 7: der Schneeball, der schmelzende Eiswürfel, ein echter Limonadenstand, auf etwas Selbstgewähltes sparen.

Du denkst über Taschengeld nach? Unser Ratgeber zum Taschengeld für kleine Kinder erklärt, wann man anfängt, wie viel und wie es mit Aufgaben im Haushalt ist.

Und in jedem Alter: Sprich laut über Geld. „Das kaufen wir heute nicht, weil wir für den Urlaub sparen“ lehrt mehr als jede Lektion.

Geld gehört zu den nützlichsten Dingen, die ein Kind lernen kann, und zu denen, die am seltensten beigebracht werden: Nur wenige Schulen kommen in den ersten Jahren dazu. Wir bauen gerade Tiny Hands Learn: Geld, kostenlos für jede Familie, wo Penny, das Schweinchen, all das mit Spielen, kurzen Videos und Geschichten beibringt. Es steht bei Tiny Hands Learn neben Lesen, Zahlen und Musik. Auf Tiny Hands Learn: Geld kannst du ein einminütiges Spiel mit Penny ausprobieren und dich benachrichtigen lassen, wenn es fertig ist.