Kako učiti djecu o novcu: štednja, dugoročno razmišljanje i štand s limunadom

Moje financijsko obrazovanje počelo je kod kuće. Tata me rano naučio zašto je novac važan: da štedim, da izgradim nešto svoje, da poštujem novac, ali i da se za njega ne vežem previše. Poslije sam na fakultetu studirao menadžment i ekonomiju, a ulaganje mi je postalo strast; o njemu sam pročitao više knjiga nego što mogu nabrojati.

To je bila privilegija. Djecu o novcu gotovo nitko ne uči. Učimo ih slova, brojeve i boje, a onda s osamnaest dobiju bankovnu karticu i mobitel pun ponuda „kupi sad, plati poslije”. Ako to ne nauče kod kuće, odlaze u svijet bez ikakvih financijskih vještina.

Rani početak je važan. Osnovne ideje naučene u djetinjstvu stvaraju bolje pripremljene odrasle, a tko rano počne štedjeti i ulagati, ima vrijeme na svojoj strani, zahvaljujući složenim kamatama: novac raste, a onda raste i ono što je naraslo. Naš vodič o džeparcu pokazuje u što mogu narasti $2 tjedno od četvrte godine. Ovako razmišljam o novcu za djecu od 3 do 7 godina i ovo su igre koje igramo kod kuće.

Počni od navika, ne od činjenica

Najkorisnije istraživanje koje o tome znam je izvještaj Sveučilišta u Cambridgeu iz 2013., napisan za britansku Money Advice Service. Istraživači su otkrili da se vještine na kojima počivaju dobre financijske navike, poput planiranja unaprijed i odgađanja nagrade, razvijaju u ranom djetinjstvu, prije 7. godine. Otkrili su i da izravno učenje male djece činjenicama o novcu ne pomaže mnogo. Pomaže vježba na stvarnim izborima i odrasli koji razgovaraju o novcu i pokazuju kako se sami njime služe.

Zato cilj u ovoj dobi nije objašnjavati kamatne stope. Cilj je izgraditi tri navike: štednju, odgađanje nagrade i dugoročno razmišljanje te primjećivanje odakle novac dolazi i kamo odlazi.

Štednja: mrav i cvrčak

Djeca štednju najbolje razumiju kao priču. Ja koristim Ezopovu basnu. Cijelo ljeto mrav nosi hranu u mravinjak, a cvrčak pjeva i igra se. Kad dođe zima, mrav ima hrane napretek. Cvrčak nema ništa.

Ispričaj je, a onda je pretoči u stvarni život:

• Prozirna staklenka. Kovanice koje dijete dobije idu u staklenku koju vidi. Gledati kako hrpica raste, to je cijela lekcija.
• Dvije staklenke. Jedna za skoro trošenje, druga „za zimu”: za nešto veće kasnije. Starija djeca mogu dodati i treću staklenku, za darivanje.
• Postavi mravlje pitanje. Kad dijete želi sve potrošiti odjednom: „Što bi učinio mrav?”

Ulaganje počinje odgađanjem nagrade

Prije nego što dijete može razumjeti ulaganje, treba mu ono što leži ispod njega: odgađanje nagrade (odreći se nečega sada za nešto bolje kasnije) i dugoročno razmišljanje.

• Mali izbori. „Jedna naljepnica sada ili dvije poslije ručka?” Pusti dijete da izabere i održi obećanje.
• Olakšaj čekanje. Skloni poslasticu s vidika i ispuni vrijeme nečim drugim: pjesmom, crtanjem, igrom.
• Slavi izbor, ne samo nagradu: „Izabrao si dvije kasnije, i sad imaš dvije!”
• Razmišljajte zajedno dugoročno. Odaberite nešto što dijete želi za mjesec dana i štedite za to tjedan po tjedan.

Sa šestogodišnjacima i sedmogodišnjacima dodaj grudu snijega: kotrlja se niz brijeg i skuplja sve više snijega, a što je veća, to više skuplja. To su složene kamate, i zato se dugoročno razmišljanje najviše isplati onome tko počne najmlađi.

Stvari koje donose novac i stvari koje ga odnose

To je ideja imovine i obveza, a petogodišnjaci je mogu shvatiti uz pravu sliku. Limunovo stablo svake godine daje limune: možeš ih prodati, pa donosi novac. Sladoled je divan, ali kad ga pojedeš, nema ga. Igračka koja se pokvari nakon tjedan dana odnosi novac i ništa ne vraća.

Igrajte se „limunovo stablo ili sladoled?” sa stvarnim stvarima: bicikl (godinama te vozi), balon (zabava za jedno popodne), vrećica sjemenki (više hrane kasnije). U ovoj dobi nema pogrešnih odgovora; poanta je u pitanju.

Zašto se novac topi

Inflacija zvuči kao stvar za odrasle, ali šestogodišnjaci i sedmogodišnjaci mogu je osjetiti. Ja to objašnjavam ovako: novac ostavljen u staklenci je kao kocka leda. Polako se topi: istim kovanicama svake godine možeš kupiti malo manje. Ispričaj djetetu koliko je neka poslastica koštala u tvom djetinjstvu. Zato odrasli stavljaju novac u stvari koje rastu, poput limunova stabla, umjesto da ga sav ostave u staklenci.

Otvorite štand s limunadom

Ništa ne uči o novcu kao vođenje sićušnog posla. Štand s limunadom pokriva sve:

• Troškovi. Limuni, šećer i čašice koštaju prije nego što prodaš i jednu čašu.
• Zarada. Na kraju dana prebrojite što je došlo.
• Što ostaje. Zarada minus troškovi. Pokaži djetetu da gužva sa skupim limunima može ostaviti manje nego miran dan s jeftinima.
• Reći ljudima. Šarena ploča je marketing. Isprobajte dvije ploče i pogledajte koja privlači više kupaca.

Pusti dijete da zadrži ono što je ostalo i ponovno postavi mravlje pitanje.

Po dobi

• 3 do 4 godine: prozirna staklenka, izbori „jedno sad ili dva kasnije”, mrav i cvrčak.
• 5 godina: dvije staklenke, „limunovo stablo ili sladoled?”, biranje na što potrošiti.
• 6 do 7 godina: gruda snijega, kocka leda koja se topi, pravi štand s limunadom, štednja za nešto što dijete samo izabere.

Razmišljaš o džeparcu? Naš vodič džeparac za malu djecu govori o tome kada početi, koliko davati i o kućanskim poslovima.

A u svakoj dobi: razgovaraj o novcu naglas. „Danas to ne kupujemo jer štedimo za ljetovanje” uči više od bilo koje lekcije.

Novac je jedna od najkorisnijih stvari koje dijete može naučiti, a jedna od onih koje se najmanje uče: malo koja škola do toga stigne u prvim godinama. Pripremamo Tiny Hands Learn: Novac, besplatno za svaku obitelj, u kojem prasence Penny sve to podučava kroz igre, kratke videozapise i priče. Nalazi se uz čitanje, brojeve i glazbu u Tiny Hands Learn. Na stranici Tiny Hands Learn: Novac možeš isprobati jednominutnu igru s Penny i zatražiti da ti javimo kad bude gotov.