Как научить ребёнка обращаться с деньгами: копить, думать наперёд и лимонадный киоск

Моё финансовое образование началось дома. Папа рано объяснил мне, зачем нужны деньги: чтобы копить, чтобы строить что-то своё, чтобы уважать деньги и при этом не слишком к ним привязываться. Потом я изучал в университете управление бизнесом и экономику, а инвестиции стали моей страстью; книг о них я прочитал больше, чем могу сосчитать.

Мне повезло. Детей почти никто не учит обращаться с деньгами. Мы учим их буквам, цифрам и цветам, а в восемнадцать лет вручаем банковскую карту и телефон, полный предложений «купи сейчас, плати потом». Если этому не учат дома, ребёнок выходит во взрослую жизнь совсем без финансовых навыков.

Начинать рано важно. Основы, усвоенные в детстве, делают взрослых более подготовленными, а у того, кто рано начинает копить и инвестировать, на стороне время: сложный процент, когда растут деньги, а потом растёт и сам прирост. Наша статья о карманных деньгах показывает, во что могут вырасти $2 в неделю, если начать с четырёх лет. Вот как я думаю о деньгах для детей от 3 до 7 лет и в какие игры мы играем дома.

Начинайте с привычек, а не с фактов

Самое полезное исследование на эту тему, которое я знаю, — отчёт Кембриджского университета 2013 года, написанный для британской службы Money Advice Service. Исследователи выяснили, что навыки, на которых держатся хорошие денежные привычки, например умение планировать и откладывать удовольствие, складываются в раннем возрасте, до 7 лет. А ещё они обнаружили, что прямое объяснение маленьким детям фактов о деньгах мало что даёт. Помогает практика с настоящим выбором и взрослые, которые говорят о деньгах вслух и показывают, как сами с ними обращаются.

Поэтому цель в этом возрасте не в том, чтобы объяснить процентные ставки. Цель — выработать три привычки: копить, уметь подождать и думать наперёд, а ещё замечать, откуда деньги приходят и куда уходят.

Копить: стрекоза и муравей

Лучше всего дети понимают, что такое копить, через историю. Я рассказываю басню, которую многие знают по Крылову. Всё лето муравей носит еду в муравейник, а стрекоза поёт и пляшет. Приходит зима, и у муравья еды вдоволь. А у стрекозы ничего нет.

Расскажите её, а потом сделайте настоящей:

• Прозрачная банка. Монетки, которые дарят ребёнку, отправляются в банку, которую видно насквозь. Смотреть, как растёт горка, — это и есть весь урок.
• Две банки. Одна — чтобы потратить скоро, другая — «на зиму», на что-то большее потом. Дети постарше могут завести третью банку, чтобы что-то дарить.
• Задайте вопрос про муравья. Когда ребёнок хочет потратить всё и сразу: «А как бы поступил муравей?»

Инвестиции начинаются с умения подождать

Чтобы понять, что такое инвестиции, ребёнку сначала нужны привычки, на которых они держатся: умение откладывать удовольствие (отказаться от чего-то сейчас ради лучшего потом) и думать наперёд.

• Маленький выбор. «Одна наклейка сейчас или две после обеда?» Пусть выбирает сам, а вы сдержите обещание.
• Помогите продержаться. Уберите угощение с глаз долой и займите время чем-нибудь другим: песенкой, рисунком, игрой.
• Радуйтесь выбору, а не только награде: «Ты выбрал две потом, и вот у тебя две!»
• Думайте наперёд вместе. Выберите то, что ребёнок хочет получить через месяц, и откладывайте на это неделя за неделей.

Шести- и семилеткам расскажите про снежный ком: катите ком с горки, и он налипает всё больше снега, а чем он больше, тем больше налипает. Это и есть сложный процент, и поэтому умение думать наперёд окупается сильнее всего у тех, кто начинает раньше всех.

То, что приносит деньги, и то, что их забирает

На этой идее держатся активы и пассивы, и пятилетка поймёт её, если подобрать правильную картинку. Лимонное дерево каждый год даёт лимоны: их можно продать, значит, оно приносит деньги. Мороженое — это чудесно, но когда его съели, его больше нет. Игрушка, которая сломалась через неделю, забрала деньги и ничего не дала взамен.

Поиграйте в «лимонное дерево или мороженое?» с настоящими вещами: велосипед (возит тебя много лет), воздушный шарик (радость на один вечер), пакетик семян (потом будет больше еды). В этом возрасте неправильных ответов нет, главное — сам вопрос.

Почему деньги тают

Инфляция кажется взрослой идеей, но шести- и семилетки могут её почувствовать. Я объясняю так: деньги, оставленные в банке, похожи на кубик льда. Потихоньку он тает: на те же монетки каждый год можно купить чуть меньше. Расскажите, сколько стоило лакомство, когда вы были маленьким. Вот почему взрослые вкладывают деньги в то, что растёт, как лимонное дерево, а не оставляют их все в банке.

Откройте лимонадный киоск

Ничто не учит обращаться с деньгами так, как свой крошечный бизнес. В лимонадном киоске есть всё:

• Расходы. Лимоны, сахар и стаканчики стоят денег ещё до того, как вы продадите первый стакан.
• Выручка. В конце дня посчитайте, сколько пришло.
• Что осталось. Выручка минус расходы. Пусть ребёнок увидит, что после бойкого дня с дорогими лимонами может остаться меньше, чем после тихого дня с дешёвыми.
• Рассказать людям. Яркая вывеска — это реклама. Попробуйте две вывески и посмотрите, какая приводит больше покупателей.

Пусть ребёнок оставит себе то, что осталось, и снова задайте вопрос про муравья.

По возрасту

• 3–4 года: прозрачная банка, выбор «одно сейчас или два потом», стрекоза и муравей.
• 5 лет: две банки, «лимонное дерево или мороженое?», выбор, на что потратить.
• 6–7 лет: снежный ком, тающий кубик льда, настоящий лимонадный киоск, накопить на то, что ребёнок выбрал сам.

Думаете о карманных деньгах? Наша статья о карманных деньгах для маленьких детей рассказывает, когда начинать, сколько давать и как быть с домашними делами.

И в любом возрасте говорите о деньгах вслух. «Сегодня мы это не покупаем, потому что копим на отпуск» учит больше любого урока.

Деньги — одно из самых полезных умений для ребёнка и одно из тех, которым учат реже всего: мало какая школа добирается до них в первые годы. Мы делаем Tiny Hands Learn: Деньги, бесплатно для каждой семьи: свинка Пенни учит всему этому через игры, короткие видео и истории. Программа стоит рядом с чтением, «Числами» и «Музыкой» в Tiny Hands Learn. На странице Tiny Hands Learn: Деньги можно попробовать минутную игру с Пенни и попросить сообщить, когда программа будет готова.