Jak uczyć dzieci o pieniądzach: oszczędzanie, myślenie na dłuższą metę i stoisko z lemoniadą

Moja edukacja finansowa zaczęła się w domu. Tata wcześnie wytłumaczył mi, dlaczego pieniądze są ważne: żeby oszczędzać, żeby zbudować coś własnego, żeby je szanować, ale też żeby się do nich za bardzo nie przywiązywać. Później studiowałem zarządzanie i ekonomię, a inwestowanie stało się moją pasją; przeczytałem o nim więcej książek, niż jestem w stanie zliczyć.

To był przywilej. Prawie nikt nie uczy dzieci o pieniądzach. Uczymy je liter, liczb i kolorów, a potem, w wieku osiemnastu lat, dostają kartę bankową i telefon pełen ofert „kup teraz, zapłać później”. Jeśli nie nauczą się tego w domu, wychodzą w świat bez żadnych umiejętności finansowych.

Wczesny start ma znaczenie. Podstawowe pojęcia poznane w dzieciństwie dają lepiej przygotowanych dorosłych, a kto wcześnie zaczyna oszczędzać i inwestować, ma po swojej stronie czas, dzięki procentowi składanemu: pieniądze rosną, a potem rośnie też to, co urosło. Nasz przewodnik o kieszonkowym pokazuje, w co mogą urosnąć $2 tygodniowo od czwartego roku życia. Oto jak myślę o pieniądzach w przypadku dzieci w wieku od 3 do 7 lat i w jakie zabawy bawimy się w domu.

Zacznij od nawyków, nie od faktów

Najbardziej przydatne badanie na ten temat, jakie znam, to raport Uniwersytetu Cambridge z 2013 roku, przygotowany dla brytyjskiej Money Advice Service. Badacze ustalili, że umiejętności, na których opierają się dobre nawyki finansowe, takie jak planowanie i odraczanie nagrody, rozwijają się we wczesnym dzieciństwie, przed 7. rokiem życia. Ustalili też, że bezpośrednie uczenie małych dzieci faktów o pieniądzach niewiele daje. Pomaga ćwiczenie na prawdziwych wyborach i dorośli, którzy rozmawiają o pieniądzach i pokazują, jak sami nimi gospodarują.

Celem w tym wieku nie jest więc tłumaczenie stóp procentowych, tylko zbudowanie trzech nawyków: oszczędzania, odraczania nagrody i myślenia na dłuższą metę oraz zauważania, skąd pieniądze się biorą i dokąd idą.

Oszczędzanie: mrówka i konik polny

Dzieci najlepiej rozumieją oszczędzanie jako historię. Ja korzystam z bajki Ezopa. Przez całe lato mrówka znosi jedzenie do mrowiska, a konik polny śpiewa i się bawi. Kiedy przychodzi zima, mrówka ma mnóstwo jedzenia. Konik polny nie ma nic.

Opowiedz ją, a potem przenieś do prawdziwego życia:

• Przezroczysty słoik. Monety, które dziecko dostaje, trafiają do słoika, który widzi. Patrzenie, jak kupka rośnie, to cała lekcja.
• Dwa słoiki. Jeden na wydatki wkrótce, drugi „na zimę”: na coś większego później. Starsze dzieci mogą dodać trzeci słoik, na dawanie innym.
• Zadaj pytanie o mrówkę. Kiedy dziecko chce wydać wszystko naraz: „A co zrobiłaby mrówka?”

Inwestowanie zaczyna się od odraczania nagrody

Zanim dziecko zrozumie inwestowanie, potrzebuje nawyków, które leżą u jego podstaw: odraczania nagrody (rezygnowania z czegoś teraz dla czegoś lepszego później) i myślenia na dłuższą metę.

• Małe wybory. „Jedna naklejka teraz czy dwie po obiedzie?” Pozwól dziecku wybrać i dotrzymaj obietnicy.
• Ułatw czekanie. Schowaj smakołyk z widoku i wypełnij czas czymś innym: piosenką, rysunkiem, zabawą.
• Chwal wybór, nie tylko nagrodę: „Wybrałeś dwie później i teraz masz dwie!”
• Myślcie razem na dłuższą metę. Wybierzcie coś, czego dziecko chce za miesiąc, i odkładajcie na to tydzień po tygodniu.

Z sześcio- i siedmiolatkami dodaj kulę śniegową: tocząc się z górki, zbiera coraz więcej śniegu, a im jest większa, tym więcej zbiera. To właśnie procent składany i dlatego myślenie na dłuższą metę najbardziej opłaca się temu, kto zaczyna najwcześniej.

Rzeczy, które przynoszą pieniądze, i rzeczy, które je zabierają

Tak wygląda idea aktywów i zobowiązań, a pięciolatki potrafią ją złapać, jeśli dostaną dobry obrazek. Drzewo cytrynowe co roku daje cytryny: możesz je sprzedać, więc przynosi pieniądze. Lody są pyszne, ale kiedy je zjesz, już ich nie ma. Zabawka, która psuje się po tygodniu, zabiera pieniądze i nic nie daje w zamian.

Bawcie się w „drzewo cytrynowe czy lody?” na prawdziwych rzeczach: rower (wozi cię przez lata), balonik (frajda na jedno popołudnie), paczka nasion (więcej jedzenia później). W tym wieku nie ma złych odpowiedzi; chodzi o samo pytanie.

Dlaczego pieniądze topnieją

Inflacja brzmi jak sprawa dla dorosłych, ale sześcio- i siedmiolatki potrafią ją poczuć. Tłumaczę to tak: pieniądze zostawione w słoiku są jak kostka lodu. Powoli topnieją: za te same monety co roku da się kupić trochę mniej. Opowiedz dziecku, ile kosztował jakiś smakołyk w twoim dzieciństwie. Właśnie dlatego dorośli wkładają pieniądze w rzeczy, które rosną, jak drzewo cytrynowe, zamiast trzymać wszystko w słoiku.

Załóżcie stoisko z lemoniadą

Nic nie uczy o pieniądzach tak jak prowadzenie malutkiego biznesu. Stoisko z lemoniadą obejmuje wszystko:

• Koszty. Cytryny, cukier i kubeczki kosztują, zanim sprzedasz choćby jedną szklankę.
• Przychody. Na koniec dnia policzcie, ile wpłynęło.
• Co zostaje. Przychody minus koszty. Pokaż dziecku, że ruchliwy dzień z drogimi cytrynami może dać mniej niż spokojny dzień z tanimi.
• Mówienie ludziom. Kolorowy szyld to marketing. Spróbujcie dwóch szyldów i zobaczcie, który przyciąga więcej klientów.

Niech dziecko zatrzyma to, co zostało, i znowu zadaj pytanie o mrówkę.

Według wieku

• 3–4 lata: przezroczysty słoik, wybory „jedno teraz czy dwa później”, mrówka i konik polny.
• 5 lat: dwa słoiki, „drzewo cytrynowe czy lody?”, wybieranie, na co wydać.
• 6–7 lat: kula śniegowa, topniejąca kostka lodu, prawdziwe stoisko z lemoniadą, oszczędzanie na coś, co dziecko samo wybierze.

Zastanawiasz się nad kieszonkowym? Nasz przewodnik po kieszonkowym dla małych dzieci podpowiada, kiedy zacząć, ile dawać i co z obowiązkami domowymi.

A w każdym wieku: rozmawiaj o pieniądzach na głos. „Dziś tego nie kupujemy, bo oszczędzamy na wakacje” uczy więcej niż jakakolwiek lekcja.

Pieniądze to jedna z najbardziej przydatnych rzeczy, jakich dziecko może się nauczyć, i jedna z najrzadziej nauczanych: niewiele szkół zajmuje się nimi w pierwszych latach. Tworzymy Tiny Hands Learn: Pieniądze, za darmo dla każdej rodziny: świnka Penny uczy tego wszystkiego przez gry, krótkie filmiki i historyjki. Ten program stoi obok czytania, liczb i muzyki w Tiny Hands Learn. Na stronie Tiny Hands Learn: Pieniądze możesz wypróbować minutową grę z Penny i poprosić o wiadomość, kiedy program będzie gotowy.