बच्चों को पैसों के बारे में कैसे सिखाएँ: बचत, लंबी सोच और नींबू पानी की दुकान

पैसों की मेरी पढ़ाई घर पर शुरू हुई। मेरे पापा ने मुझे बचपन में ही सिखा दिया था कि पैसा क्यों मायने रखता है: बचत करना, अपना कुछ खड़ा करना, पैसे की कद्र करना, और साथ ही उससे बहुत ज़्यादा मोह न रखना। बाद में मैंने यूनिवर्सिटी में बिज़नेस मैनेजमेंट और अर्थशास्त्र पढ़ा, और निवेश मेरा शौक बन गया; मैंने इस पर इतनी किताबें पढ़ी हैं कि गिनती याद नहीं।

यह एक खुशकिस्मती थी। बच्चों को पैसों के बारे में लगभग कोई नहीं सिखाता। हम उन्हें अक्षर, अंक और रंग सिखाते हैं, और फिर अठारह साल की उम्र में उनके हाथ में एक बैंक कार्ड और “अभी खरीदो, बाद में चुकाओ” से भरा फ़ोन थमा देते हैं। अगर घर पर यह न हो, तो बच्चा पैसों की कोई समझ लिए बिना ही दुनिया में कदम रखता है।

जल्दी शुरू करना मायने रखता है। बचपन में सीखी बुनियादी बातें बड़े होकर ज़्यादा तैयार इंसान बनाती हैं, और जो जल्दी बचत और निवेश शुरू करता है, समय उसके साथ होता है, चक्रवृद्धि (compounding) की वजह से: पैसा बढ़ता है, और फिर वह बढ़त भी बढ़ने लगती है। हमारी जेब खर्च वाली गाइड दिखाती है कि चार साल की उम्र से हर हफ़्ते $2 बढ़कर कितने हो सकते हैं। 3 से 7 साल के बच्चों और पैसों के बारे में मैं ऐसे ही सोचता हूँ, और घर पर हम ये खेल खेलते हैं।

जानकारी नहीं, आदतों से शुरुआत कीजिए

इस विषय पर मेरी जानकारी में सबसे काम का शोध University of Cambridge की 2013 की एक रिपोर्ट है, जो ब्रिटेन की Money Advice Service के लिए लिखी गई थी। शोधकर्ताओं ने पाया कि पैसों की अच्छी आदतों के पीछे की क्षमताएँ, जैसे आगे की योजना बनाना और तुरंत मिलने वाली खुशी को टालना, शुरुआती सालों में, 7 साल की उम्र से पहले, विकसित होती हैं। उन्होंने यह भी पाया कि छोटे बच्चों को सीधे-सीधे पैसों की जानकारी रटाने से ज़्यादा फ़ायदा नहीं होता। मदद मिलती है असली फ़ैसलों के अभ्यास से, और ऐसे बड़ों से जो पैसों के बारे में बात करते हैं और दिखाते हैं कि वे पैसे कैसे संभालते हैं।

इसलिए इस उम्र में लक्ष्य ब्याज दरें समझाना नहीं है। लक्ष्य तीन आदतें बनाना है: बचत, इंतज़ार का धैर्य और लंबी सोच, और यह गौर करना कि पैसा कहाँ से आता है और कहाँ जाता है।

बचत: चींटी और टिड्डा

बच्चे बचत को सबसे अच्छी तरह कहानी के रूप में समझते हैं। मैं ईसप की कहानी सुनाता हूँ। पूरी गर्मी चींटी अपने बिल में खाना ढोती रहती है, जबकि टिड्डा गाता और खेलता रहता है। जब सर्दी आती है, तो चींटी के पास खाने को भरपूर होता है। टिड्डे के पास कुछ नहीं।

कहानी सुनाइए, फिर उसे सच बना दीजिए:

• एक पारदर्शी बरनी। बच्चे को जो सिक्के मिलें, वे एक ऐसी बरनी में जाएँ जिसके अंदर वह देख सके। ढेर को बढ़ते देखना ही पूरा पाठ है।
• दो बरनियाँ। एक जल्दी खर्च करने के लिए, एक “सर्दी” के लिए: बाद में किसी बड़ी चीज़ के लिए। बड़े बच्चे दूसरों को देने के लिए तीसरी बरनी भी जोड़ सकते हैं।
• चींटी वाला सवाल पूछिए। जब बच्चा सब कुछ एक साथ खर्च करना चाहे: “चींटी क्या करती?”

निवेश की शुरुआत इंतज़ार के धैर्य से होती है

निवेश समझने से पहले बच्चे को उसके नीचे की आदतें चाहिए: इंतज़ार का धैर्य (बाद में कुछ बेहतर पाने के लिए अभी कुछ छोड़ देना) और लंबी सोच।

• छोटे-छोटे फ़ैसले। “एक स्टिकर अभी, या दो स्टिकर दोपहर के खाने के बाद?” उसे चुनने दीजिए, और अपना वादा निभाइए।
• इंतज़ार को आसान बनाइए। चीज़ को नज़र से दूर रख दीजिए, और समय किसी और चीज़ से भर दीजिए: एक गाना, एक ड्रॉइंग, एक खेल।
• इनाम की नहीं, फ़ैसले की तारीफ़ कीजिए: “तुमने बाद में दो चुने, और अब तुम्हारे पास दो हैं!”
• साथ मिलकर लंबा सोचिए। कोई ऐसी चीज़ चुनिए जो बच्चे को एक महीने में चाहिए, और हफ़्ता-दर-हफ़्ता उसके लिए बचत कीजिए।

छह और सात साल के बच्चों के लिए बर्फ़ के गोले की बात जोड़िए: बर्फ़ के गोले को ढलान से लुढ़काइए तो वह और बर्फ़ समेटता जाता है, और जितना बड़ा होता है, उतनी ज़्यादा बर्फ़ समेटता है। यही चक्रवृद्धि है, और इसीलिए लंबी सोच का सबसे ज़्यादा फ़ायदा उसे मिलता है जो सबसे कम उम्र में शुरुआत करे।

चीज़ें जो पैसा लाती हैं, और चीज़ें जो पैसा ले जाती हैं

यही संपत्ति (assets) और देनदारी (liabilities) के पीछे का विचार है, और सही तस्वीर हो तो पाँच साल के बच्चे भी इसे समझ जाते हैं। नींबू का पेड़ हर साल नींबू देता है: आप उन्हें बेच सकते हैं, इसलिए वह पैसा लाता है। आइसक्रीम बहुत अच्छी है, पर खा ली तो खत्म। एक हफ़्ते में टूट जाने वाला खिलौना पैसा ले जाता है और बदले में कुछ नहीं देता।

असली चीज़ों के साथ “नींबू का पेड़ या आइसक्रीम?” खेलिए: एक साइकिल (सालों तक आपको जगह-जगह ले जाती है), एक गुब्बारा (एक दोपहर का मज़ा), बीजों का एक पैकेट (बाद में और खाना)। इस उम्र में कोई जवाब गलत नहीं है; असली बात सवाल है।

पैसा क्यों पिघलता है

महँगाई बड़ों वाली बात लगती है, पर छह और सात साल के बच्चे इसे महसूस कर सकते हैं। मैं इसे ऐसे समझाता हूँ: बरनी में पड़ा पैसा बर्फ़ के टुकड़े जैसा है। धीरे-धीरे वह पिघलता है: उन्हीं सिक्कों से हर साल थोड़ा कम आता है। बच्चों को बताइए कि जब आप छोटे थे, तब कोई मिठाई कितने की आती थी। इसीलिए बड़े लोग सारा पैसा बरनी में छोड़ देने के बजाय उसे ऐसी चीज़ों में लगाते हैं जो बढ़ती हैं, जैसे नींबू का पेड़।

नींबू पानी की दुकान लगाइए

छोटा-सा कारोबार चलाने जैसा पैसों का पाठ कोई नहीं। नींबू पानी की दुकान में सब कुछ आ जाता है:

• खर्च। एक भी गिलास बिकने से पहले नींबू, चीनी और गिलासों पर पैसा लगता है।
• कमाई। दिन के आखिर में जो आया, उसे गिनिए।
• कितना बचा। कमाई में से खर्च घटाइए। बच्चे को दिखने दीजिए कि महँगे नींबुओं वाला भीड़ भरा दिन, सस्ते नींबुओं वाले शांत दिन से कम बचत भी छोड़ सकता है।
• लोगों को बताना। एक चमकीला बोर्ड मार्केटिंग है। दो बोर्ड आज़माइए और देखिए कि कौन-सा ज़्यादा ग्राहक लाता है।

जो बचे, वह उसे रखने दीजिए, और फिर से चींटी वाला सवाल पूछिए।

उम्र के हिसाब से

• 3 से 4: पारदर्शी बरनी, “एक अभी या दो बाद में” वाले फ़ैसले, चींटी और टिड्डा।
• 5: दो बरनियाँ, “नींबू का पेड़ या आइसक्रीम?”, खुद चुनना कि किस पर खर्च करें।
• 6 से 7: बर्फ़ का गोला, पिघलता बर्फ़ का टुकड़ा, असली नींबू पानी की दुकान, अपनी चुनी किसी चीज़ के लिए बचत।

जेब खर्च देने की सोच रहे हैं? हमारी छोटे बच्चों के लिए जेब खर्च वाली गाइड बताती है कि कब शुरू करें, कितना दें, और घर के कामों का क्या करें।

और हर उम्र में: पैसों के बारे में खुलकर बात कीजिए। “हम आज यह नहीं खरीद रहे क्योंकि हम छुट्टियों के लिए बचत कर रहे हैं” किसी भी पाठ से ज़्यादा सिखाता है।

पैसा उन सबसे काम की चीज़ों में से एक है जो बच्चा सीख सकता है, और उनमें से एक जो सबसे कम सिखाई जाती हैं: शुरुआती सालों में बहुत कम स्कूल इस तक पहुँचते हैं। हम Tiny Hands Learn: पैसे बना रहे हैं, हर परिवार के लिए मुफ्त, जिसमें सुअर Penny यह सब खेल, छोटे वीडियो और कहानियों से सिखाती है। यह Tiny Hands Learn पर पढ़ने, संख्याओं और संगीत के साथ है। आप Penny के साथ एक मिनट का खेल आज़मा सकते हैं, और तैयार होने पर खबर पाने के लिए कह सकते हैं, Tiny Hands Learn: पैसे पर।