Jak učit děti o penězích: spoření, myšlení na dlouhou trať a stánek s limonádou

Moje finanční výchova začala doma. Táta mě brzy naučil, proč na penězích záleží: abych spořil, abych si vybudoval něco vlastního, abych peníze respektoval, ale taky abych na nich příliš nelpěl. Později jsem na univerzitě studoval management a ekonomii a investování se stalo mou vášní; přečetl jsem o něm víc knih, než dokážu spočítat.

Byla to výsada. Děti o penězích skoro nikdo neučí. Učíme je písmena, čísla a barvy, a pak v osmnácti dostanou platební kartu a telefon plný nabídek „kup teď, zaplať později“. Pokud se to nenaučí doma, vyrážejí do světa bez jakýchkoli finančních dovedností.

Brzký začátek je důležitý. Základní myšlenky, které se dítě naučí v útlém věku, z něj dělají lépe připraveného dospělého, a kdo začne brzy spořit a investovat, má na své straně čas díky složenému úročení: peníze rostou, a pak roste i to, co narostlo. Náš průvodce kapesným ukazuje, na kolik může narůst $2 týdně od čtyř let. Takhle přemýšlím o penězích u dětí od 3 do 7 let a takové hry hrajeme doma.

Začni u návyků, ne u faktů

Nejužitečnější výzkum, který na toto téma znám, je zpráva Univerzity v Cambridgi z roku 2013, napsaná pro britskou Money Advice Service. Výzkumníci zjistili, že dovednosti, na kterých stojí dobré finanční návyky, jako je plánování dopředu a odkládání odměny, se vyvíjejí v raném dětství, před 7. rokem. Zjistili také, že přímé učení malých dětí faktům o penězích moc nepomáhá. Pomáhá procvičování na skutečných volbách a dospělí, kteří o penězích mluví a ukazují, jak s nimi sami zacházejí.

Cílem v tomhle věku tedy není vysvětlovat úrokové sazby. Jde o to vybudovat tři návyky: spoření, odkládání odměny a myšlení na dlouhou trať a všímání si, odkud peníze přicházejí a kam odcházejí.

Spoření: mravenec a cvrček

Spoření děti nejlépe pochopí jako příběh. Já používám Ezopovu bajku. Celé léto nosí mravenec jídlo do mraveniště, zatímco cvrček zpívá a hraje si. Když přijde zima, mravenec má jídla dost. Cvrček nemá nic.

Převyprávěj ji a pak ji přenes do skutečného života:

• Průhledná sklenice. Mince, které dítě dostane, putují do sklenice, kterou vidí. Dívat se, jak hromádka roste, je celá lekce.
• Dvě sklenice. Jedna na brzké utrácení, druhá „na zimu“: na něco většího později. Starší děti si můžou přidat třetí sklenici na dávání.
• Zeptej se jako mravenec. Když chce dítě utratit všechno najednou: „Co by udělal mravenec?“

Investování začíná odkládáním odměny

Než dítě pochopí investování, potřebuje návyky, které pod ním leží: odkládání odměny (vzdát se něčeho teď kvůli něčemu lepšímu později) a myšlení na dlouhou trať.

• Malé volby. „Jednu samolepku hned, nebo dvě po obědě?“ Nech dítě vybrat a slib dodrž.
• Usnadni čekání. Dej pamlsek z dohledu a vyplň čas něčím jiným: písničkou, kreslením, hrou.
• Oslavuj volbu, ne jen odměnu: „Vybral sis dvě později, a teď máš dvě!“
• Přemýšlejte spolu na dlouhou trať. Vyberte něco, co dítě chce za měsíc, a týden po týdnu na to spořte.

U šesti- a sedmiletých přidej sněhovou kouli: když se kutálí z kopce, nabaluje další sníh, a čím je větší, tím víc ho nabalí. To je složené úročení, a proto se myšlení na dlouhou trať nejvíc vyplatí tomu, kdo začne nejmladší.

Věci, které peníze přinášejí, a věci, které je berou

To je myšlenka aktiv a pasiv a pětileté děti ji pochopí, když dostanou správný obrázek. Citronovník ti každý rok dá citrony: můžeš je prodat, takže peníze přináší. Zmrzlina je skvělá, ale když ji sníš, je pryč. Hračka, která se za týden rozbije, peníze bere a nic nevrací.

Hrajte si na „citronovník, nebo zmrzlina?“ se skutečnými věcmi: kolo (vozí tě roky), balonek (zábava na jedno odpoledne), sáček semínek (víc jídla později). V tomhle věku neexistují špatné odpovědi; jde o tu otázku.

Proč peníze tají

Inflace zní jako věc pro dospělé, ale šesti- a sedmileté děti ji dokážou ucítit. Vysvětluju to takhle: peníze nechané ve sklenici jsou jako kostka ledu. Pomalu tají: za stejné mince se každý rok koupí o kousek méně. Řekni dítěti, kolik stála nějaká dobrota, v tvém dětství. Proto dospělí dávají peníze do věcí, které rostou, jako je citronovník, a nenechávají je všechny ve sklenici.

Postavte si stánek s limonádou

Nic nenaučí o penězích tak jako vlastní malinký podnik. Stánek s limonádou pokryje všechno:

• Náklady. Citrony, cukr a kelímky stojí peníze dřív, než prodáš jedinou sklenici.
• Tržby. Na konci dne spočítejte, co přišlo.
• Co zbyde. Tržby minus náklady. Ukaž dítěti, že rušný den s drahými citrony může vynést méně než klidný den s levnými.
• Dát o sobě vědět. Barevná cedule je marketing. Zkuste dvě cedule a podívejte se, která přiláká víc zákazníků.

Ať si dítě nechá, co zbylo, a znovu se zeptej jako mravenec.

Podle věku

• 3 až 4 roky: průhledná sklenice, volby „jedno teď, nebo dvě později“, mravenec a cvrček.
• 5 let: dvě sklenice, „citronovník, nebo zmrzlina?“, rozhodování, za co utratit.
• 6 až 7 let: sněhová koule, tající kostka ledu, skutečný stánek s limonádou, spoření na něco, co si dítě samo vybere.

Přemýšlíš o kapesném? Náš průvodce kapesným pro malé děti se věnuje tomu, kdy začít, kolik dávat a jak je to s domácími pracemi.

A v každém věku: mluv o penězích nahlas. „Dneska to nekoupíme, protože šetříme na dovolenou“ naučí víc než jakákoli lekce.

Peníze jsou jednou z nejužitečnějších věcí, které se dítě může naučit, a zároveň jednou z nejméně vyučovaných: v prvních letech se k nim dostane jen málo škol. Připravujeme Tiny Hands Learn: Peníze, zdarma pro každou rodinu, kde tohle všechno učí prasátko Penny pomocí her, krátkých videí a příběhů. Na Tiny Hands Learn stojí vedle čtení, čísel a hudby. Na stránce Tiny Hands Learn: Peníze si můžeš vyzkoušet minutovou hru s Penny a požádat, abychom ti dali vědět, až bude program hotový.