Så lär du barn om pengar: spara, tänka långsiktigt och ett lemonadstånd

Mina första lektioner om pengar fick jag hemma. Min pappa lärde mig tidigt varför pengar spelar roll: för att spara, för att bygga upp något eget, för att respektera pengar, och också för att inte bli för fäst vid dem. Senare läste jag företagsekonomi och nationalekonomi på universitetet, och investeringar blev en passion för mig; jag har läst fler böcker om det än jag kan räkna.

Det var ett privilegium. Nästan ingen lär barn om pengar. Vi lär dem bokstäver, siffror och färger, och sedan får de vid arton ett bankkort och en mobil full av ”köp nu, betala sen”. Om det inte händer hemma går ett barn ut i världen helt utan kunskap om pengar.

Att börja tidigt spelar roll. De grundläggande idéerna som man lär sig som liten ger bättre förberedda vuxna, och den som börjar spara och investera tidigt har tiden på sin sida, tack vare ränta på ränta: pengar som växer, och sedan växer tillväxten också. Vår guide om veckopeng visar vad $2 i veckan från fyra års ålder kan växa till. Så här tänker jag kring pengar för barn mellan 3 och 7 år, och det här är lekarna vi leker hemma.

Börja med vanor, inte fakta

Den mest användbara forskningen jag känner till om det här är en rapport från University of Cambridge från 2013, skriven för brittiska Money Advice Service. Forskarna kom fram till att förmågorna bakom goda vanor med pengar, som att planera framåt och vänta på en belöning, utvecklas under de första åren, före 7 års ålder. De kom också fram till att det inte ger särskilt mycket att lära små barn fakta om pengar direkt. Det som hjälper är att öva med riktiga val, och vuxna som pratar om pengar och visar hur de hanterar dem.

Målet i den här åldern är alltså inte att förklara räntor. Det handlar om att bygga tre vanor: att spara, att vänta på belöningen och tänka långsiktigt, och att lägga märke till var pengar kommer ifrån och vart de tar vägen.

Spara: myran och syrsan

Barn förstår sparande bäst som en berättelse. Den jag använder är Aisopos fabel. Hela sommaren bär myran mat till sin stack medan syrsan sjunger och leker. När vintern kommer har myran gott om mat. Syrsan har ingenting.

Berätta den, och gör den sedan verklig:

• En genomskinlig burk. Mynt som barnet får hamnar i en burk som det kan se in i. Att se högen växa är hela lektionen.
• Två burkar. En för att handla snart, en för ”vintern”: något större senare. Äldre barn kan lägga till en tredje burk för att ge bort.
• Ställ myrfrågan. När barnet vill göra av med allt på en gång: ”Vad skulle myran göra?”

Att investera börjar med att kunna vänta

Innan ett barn kan förstå investeringar behöver det vanorna som ligger under: att vänta på belöningen (avstå något nu för något bättre senare) och att tänka långsiktigt.

• Små val. ”Ett klistermärke nu, eller två efter lunch?” Låt barnet välja, och håll ditt löfte.
• Gör det lättare att vänta. Lägg godsaken utom synhåll, och fyll tiden med något annat: en sång, en teckning, en lek.
• Fira valet, inte bara belöningen: ”Du valde två senare, och nu har du två!”
• Tänk långsiktigt tillsammans. Välj något som barnet vill ha om en månad, och spara till det vecka för vecka.

För sex- och sjuåringar kan du lägga till snöbollen: rulla en snöboll nerför en backe så samlar den på sig mer snö, och ju större den blir, desto mer samlar den. Det är ränta på ränta, och det är därför långsiktigt tänkande lönar sig mest för den som börjar yngst.

Saker som drar in pengar, och saker som kostar

Det här är idén bakom tillgångar och skulder, och femåringar kan förstå den med rätt bild. Ett citronträd ger dig citroner varje år: du kan sälja dem, så det drar in pengar. En glass är härlig, men när den är uppäten är den borta. En leksak som går sönder efter en vecka kostar pengar och ger ingenting tillbaka.

Lek ”citronträd eller glass?” med riktiga saker: en cykel (tar dig runt i flera år), en ballong (kul en eftermiddag), ett paket fröer (mer mat senare). Det finns inga fel svar i den här åldern; det viktiga är frågan.

Varför pengar smälter

Inflation låter som något för vuxna, men sex- och sjuåringar kan känna den. Jag förklarar det så här: pengar som ligger kvar i en burk är som en isbit. Sakta smälter de: samma mynt räcker till lite mindre för varje år. Berätta vad en godsak kostade när du var liten. Det är därför vuxna sätter pengar i saker som växer, som citronträdet, i stället för att låta allt ligga i burken.

Ha ett lemonadstånd

Ingenting lär ut pengar som att driva ett litet eget företag. Ett lemonadstånd har allt:

• Kostnader. Citroner, socker och muggar kostar pengar innan du har sålt ett enda glas.
• Intäkter. Räkna det som har kommit in i slutet av dagen.
• Det som blir kvar. Intäkter minus kostnader. Låt barnet se att en livlig dag med dyra citroner kan ge mindre över än en lugn dag med billiga.
• Att berätta för folk. En färgglad skylt är marknadsföring. Prova två skyltar och se vilken som lockar flest kunder.

Låt barnet behålla det som blir över, och ställ myrfrågan igen.

Efter ålder

• 3 till 4: den genomskinliga burken, val som ”ett nu eller två senare”, myran och syrsan.
• 5: två burkar, ”citronträd eller glass?”, att själv välja vad pengarna ska gå till.
• 6 till 7: snöbollen, den smältande isbiten, ett riktigt lemonadstånd, att spara till något de själva väljer.

Funderar du på veckopeng? Vår guide om veckopeng för små barn tar upp när man ska börja, hur mycket och sysslor hemma.

Och i alla åldrar: prata om pengar högt. ”Vi köper inte det i dag, för vi sparar till semestern” lär ut mer än någon lektion.

Pengar är en av de mest användbara saker ett barn kan lära sig, och en av dem som lärs ut minst: få skolor kommer dit under de första åren. Vi bygger Tiny Hands Learn: Pengar, gratis för alla familjer, där grisen Penny lär ut allt det här med spel, korta filmer och berättelser. Det finns bredvid läsning, siffror och musik på Tiny Hands Learn. På Tiny Hands Learn: Pengar kan du prova en lek på en minut med Penny, och be att få veta när programmet är klart.