Як навчити дитину поводитися з грошима: заощаджувати, думати наперед і лимонадний кіоск

Моя фінансова освіта почалася вдома. Тато рано пояснив мені, навіщо потрібні гроші: щоб заощаджувати, щоб будувати щось своє, щоб поважати гроші й водночас не надто до них прив’язуватися. Згодом я вивчав в університеті управління бізнесом та економіку, а інвестиції стали моєю пристрастю; книжок про них я прочитав більше, ніж можу полічити.

Мені пощастило. Дітей майже ніхто не вчить поводитися з грошима. Ми вчимо їх літер, цифр і кольорів, а у вісімнадцять вручаємо банківську картку й телефон, повний пропозицій «купуй зараз, плати потім». Якщо цього не вчать удома, дитина виходить у доросле життя зовсім без фінансових навичок.

Починати рано важливо. Основи, засвоєні в дитинстві, роблять дорослих підготовленішими, а на боці того, хто рано починає заощаджувати й інвестувати, час: складний відсоток, коли ростуть гроші, а потім росте й сам приріст. Наш посібник про кишенькові гроші показує, на що можуть вирости $2 на тиждень, якщо почати з чотирьох років. Ось як я думаю про гроші для дітей від 3 до 7 років і в які ігри ми граємо вдома.

Починайте зі звичок, а не з фактів

Найкорисніше дослідження на цю тему, яке я знаю, — звіт Кембриджського університету 2013 року, написаний для британської служби Money Advice Service. Дослідники з’ясували, що навички, на яких тримаються добрі грошові звички, як-от уміння планувати й відкладати задоволення, складаються в ранньому віці, до 7 років. А ще вони виявили, що пряме пояснення маленьким дітям фактів про гроші мало що дає. Допомагає практика зі справжнім вибором і дорослі, які говорять про гроші вголос і показують, як самі з ними поводяться.

Тож мета в цьому віці не в тому, щоб пояснити процентні ставки. Мета — виробити три звички: заощаджувати, уміти зачекати й думати наперед, а ще помічати, звідки гроші приходять і куди йдуть.

Заощаджувати: мурашка й бабка

Найкраще діти розуміють, що таке заощаджувати, через історію. Я розповідаю байку Езопа. Усе літо мурашка носить їжу до мурашника, а бабка співає й танцює. Приходить зима, і в мурашки вдосталь їжі. А в бабки нічого немає.

Розкажіть її, а потім зробіть справжньою:

• Прозора банка. Монетки, які дарують дитині, вирушають у банку, яку видно наскрізь. Дивитися, як росте купка, — це і є весь урок.
• Дві банки. Одна — щоб витратити незабаром, друга — «на зиму», на щось більше згодом. Старші діти можуть завести третю банку, щоб щось дарувати.
• Поставте питання про мурашку. Коли дитина хоче витратити все й одразу: «А що зробила б мурашка?»

Інвестиції починаються з уміння зачекати

Щоб зрозуміти, що таке інвестиції, дитині спершу потрібні звички, на яких вони тримаються: уміння відкладати задоволення (відмовитися від чогось зараз заради кращого згодом) і думати наперед.

• Маленький вибір. «Одна наліпка зараз чи дві після обіду?» Нехай вибирає сама, а ви дотримайте обіцянки.
• Допоможіть протриматися. Сховайте ласощі з очей і займіть час чимось іншим: пісенькою, малюнком, грою.
• Радійте вибору, а не лише нагороді: «Ти вибрав дві згодом, і ось у тебе дві!»
• Думайте наперед разом. Виберіть те, що дитина хоче отримати за місяць, і відкладайте на це тиждень за тижнем.

Шести- й семирічкам розкажіть про сніжну грудку: котіть грудку з гірки, і на неї налипає дедалі більше снігу, а що більша вона стає, то більше налипає. Це і є складний відсоток, і саме тому вміння думати наперед найбільше окупається в тих, хто починає наймолодшим.

Те, що приносить гроші, і те, що їх забирає

На цій ідеї тримаються активи й пасиви, і п’ятирічка її зрозуміє, якщо дібрати правильну картинку. Лимонне дерево щороку дає лимони: їх можна продати, отже, воно приносить гроші. Морозиво — це чудово, але коли його з’їли, його вже немає. Іграшка, яка зламалася за тиждень, забрала гроші й нічого не дала натомість.

Пограйте в «лимонне дерево чи морозиво?» зі справжніми речами: велосипед (возить тебе багато років), повітряна кулька (радість на один вечір), пакетик насіння (згодом буде більше їжі). У цьому віці неправильних відповідей немає, головне — саме питання.

Чому гроші тануть

Інфляція здається дорослою ідеєю, але шести- й семирічки можуть її відчути. Я пояснюю так: гроші, залишені в банці, схожі на кубик льоду. Потроху він тане: на ті самі монетки щороку можна купити трохи менше. Розкажіть, скільки коштували ласощі, коли ви були малим. Ось чому дорослі вкладають гроші в те, що росте, як лимонне дерево, а не залишають їх усі в банці.

Відкрийте лимонадний кіоск

Ніщо не вчить поводитися з грошима так, як власний крихітний бізнес. У лимонадному кіоску є все:

• Витрати. Лимони, цукор і стаканчики коштують грошей ще до того, як ви продасте першу склянку.
• Виторг. Наприкінці дня порахуйте, скільки надійшло.
• Що залишилося. Виторг мінус витрати. Нехай дитина побачить, що після жвавого дня з дорогими лимонами може залишитися менше, ніж після тихого дня з дешевими.
• Розповісти людям. Яскрава вивіска — це реклама. Спробуйте дві вивіски й подивіться, яка приводить більше покупців.

Нехай дитина залишить собі те, що залишилося, і знову поставте питання про мурашку.

За віком

• 3–4 роки: прозора банка, вибір «одне зараз чи два згодом», мурашка й бабка.
• 5 років: дві банки, «лимонне дерево чи морозиво?», вибір, на що витратити.
• 6–7 років: сніжна грудка, кубик льоду, що тане, справжній лимонадний кіоск, накопичити на те, що дитина вибрала сама.

Думаєте про кишенькові гроші? Наш посібник про кишенькові гроші для маленьких дітей розповідає, коли починати, скільки давати і як бути з хатніми обов’язками.

І в будь-якому віці говоріть про гроші вголос. «Сьогодні ми цього не купуємо, бо заощаджуємо на відпустку» вчить більше за будь-який урок.

Гроші — одне з найкорисніших, чого може навчитися дитина, і одне з того, чого вчать найменше: мало яка школа доходить до цього в перші роки. Ми створюємо Tiny Hands Learn: Гроші, безкоштовно для кожної родини: свинка Пенні навчає всього цього через ігри, короткі відео й історії. Ця програма стоїть поряд із читанням, числами і музикою в Tiny Hands Learn. На сторінці Tiny Hands Learn: Гроші можна спробувати хвилинну гру з Пенні й попросити повідомити, коли програма буде готова.