Viikkoraha pienille lapsille: milloin aloittaa, kuinka paljon ja miten se opettaa

Viikkoraha on useimmille lapsille ensimmäinen kerta, kun he pitävät kädessään rahaa, joka on oikeasti heidän omaansa. Juuri siksi se on niin hyvä opettaja. Muutama kolikko viikossa voi opettaa odottamista, valitsemista ja säästämistä paremmin kuin mikään selitys, koska valinnat ovat oikeita.

Raha on ollut lähellä sydäntäni siitä asti, kun isäni opetti minut pienenä poikana säästämään, ja sijoittamisesta on tullut minulle intohimo. Tässä on se, miten me lähestymme viikkorahaa kotona, miksi uskon varhaisen aloituksen kannattavan ja mitä viralliset ohjeet sanovat.

Miksi aloittaa niin varhain

Miksi vaivautua purkkien ja säästötavoitteiden kanssa viisivuotiaana? Koska rahan taustalla olevat tavat ovat samat tavat, joilla rahan kanssa elää hyvin: säästäminen, kärsivällisyys ja paremman odottaminen sen sijaan, että saisi jotain heti. Ja korkoa korolle -ilmiön takia: raha kasvaa, ja sitten kasvukin kasvaa. Korkoa korolle -ilmiö tarvitsee vain kaksi asiaa, jotain sivuun pantua ja aikaa, ja lapsella on aikaa enemmän kuin kenelläkään.

Uskon, että tämä on nyt tärkeämpää kuin koskaan. Tekoälyn myötä kukaan ei tiedä, miten työ muuttuu lastemme elinaikana. Jos yhä suuremman osan työstä tekevät koneet, pienen osuuden omistaminen niiden takana olevista yrityksistä, tai yksinkertaisesti pieni osuus oman maan taloudesta indeksirahaston kautta, voi olla lähes yhtä tärkeää kuin palkka. Pientenkin summien sijoittamista varhain aloittaen voi jokainen perhe alkaa opettaa jo tänään.

Mihin $2 viikossa nelivuotiaasta alkaen voi kasvaa

Kuvitellaan tyttö, joka on syntynyt vuonna 1985. Kun hän on nelivuotias, vuonna 1989, hänen vanhempansa laittavat $10 rahastoon, joka seuraa S&P 500 -indeksiä, eli 500:aa Yhdysvaltain suurimmista yrityksistä, ja jatkavat lisäämistä:

• $2 viikossa 4-vuotiaasta 14-vuotiaaksi,
• $10 viikossa 14-vuotiaasta 24-vuotiaaksi,
• $50 viikossa 24-vuotiaasta eteenpäin.

Nyt hän on 41-vuotias. Lapsena sijoitetut $1 050, enimmäkseen $2 kerrallaan, ovat nyt noin 30 kertaa sijoitetun summan arvoiset. Aikuisena sijoitetut $46 350 ovat arvoltaan noin nelinkertaiset. Samat markkinat, sama ihminen: ero on aika.

Matka ei ollut tasainen. Vuonna 2008 markkinat laskivat yli kolmanneksen, ja 24-vuotiaana hänen säästönsä olivat vain vähän enemmän kuin hän oli niihin laittanut. Kannattavaksi osoittautui tapa, jonka viikkoraha opettaa: jatka ja odota.

Näin laskimme: kunkin vuoden S&P 500 -tuotto osingot uudelleensijoitettuina (Aswath Damodaranilta, NYU Stern; vuodelle 2026 noin 11,6 % lokakuun loppuun asti), rahaa lisätty joka viikko, ei kuluja eikä veroja. SPY, tunnetuin S&P 500 -rahasto, aloitti vasta vuonna 1993; sitä ennen S&P 500 -indeksiä seuraavia indeksirahastoja oli jo olemassa. Menneet tuotot eivät lupaa tulevia, eikä tämä ole sijoitusneuvontaa: tästä syystä uskomme, että varhainen aloitus on tärkeää.

Viikkoraha on se, mistä kaikki tämä alkaa: purkki, tavoite ja havainto siitä, että odottaminen kannattaa.

Milloin aloittaa

Virallista ikää ei ole. Tärkeintä on, alkaako lapsi ymmärtää, että rahalla saa asioita ja että se voi loppua. Monella lapsella se tapahtuu jossain neljän ja kuuden ikävuoden välillä.

Sitä ennen raha on enimmäkseen leikkiä, ja se on hyvä niin: Yhdysvaltain kuluttajansuojaviranomainen CFPB toteaa, että 3–5-vuotiaat ovat yleensä liian nuoria ymmärtämään abstrakteja raha-ajatuksia. Sen ikäisinä he voivat oppia pohjalla olevia tapoja: kärsivällisyyttä, sinnikkyyttä ja vaihtokauppojen huomaamista, kuten aikaa tai herkkua nyt vastaan jotain parempaa myöhemmin. Oppaassamme rahasta opettamisesta lapsille on leikkejä tähän vaiheeseen, kuten muurahainen ja heinäsirkka ja ”yksi tarra nyt vai kaksi lounaan jälkeen”.

Hyvä merkki siitä, että lapsi on valmis: hän pyytää ostaa jotain ja osaa laskea muutaman kolikon. Oppaamme matematiikasta kotona auttaa laskemisessa.

Kuinka paljon

Oikeaa summaa ei ole, eivätkä viralliset ohjeet anna sellaista. Kolme kysymystä auttaa enemmän kuin mikään luku:

1. Mihin rahat on tarkoitettu? Jos viikkoraha on pieniä herkkuja ja leluja varten, summan tarvitsee kattaa vain ne, hitaasti. Jos se korvaa asioita, jotka ostaisit muutenkin, se voi olla vähän suurempi.
2. Voiko lapsi säästää johonkin muutamassa viikossa? Summan pitäisi tehdä pienestä lelusta saavutettava kahden–kuuden viikon säästämisellä. Paljon pidempään pieni lapsi luovuttaa; paljon lyhyemmässä ajassa ei ole mitään odotettavaa.
3. Pystytkö pitämään sen yllä? Pieni summa joka viikko opettaa enemmän kuin iso summa silloin tällöin.

Jotkut perheet käyttävät yksinkertaista sääntöä, kuten tiettyä summaa jokaista ikävuotta kohden, ja summa kasvaa joka syntymäpäivänä. Sitä on helppo muistaa, ja se kasvaa lapsen mukana. Valitsitpa minkä tahansa, tässä iässä kolikot ja setelit, joita lapsi voi pitää kädessään, toimivat paremmin kuin luku ruudulla.

Kotityöt: sidottuna vai ei?

Perheet ovat asiasta eri mieltä, ja molemmat tavat voivat toimia.

• Perussumma ilman ehtoja. Viikkoraha on rahankäytön opettelua varten, ja kotona auttaminen kuuluu vain perhe-elämään. Näin rahaoppitunti pysyy erillään siivoamisesta käytävistä kinoista.
• Lisää lisätöistä. Perussumman päälle lapsi voi ansaita vähän lisää isommista töistä, kuten auton pesemisestä. Tämä opettaa, että raha tulee työstä. CFPB sanoo sen kouluikäisille yksinkertaisesti: rahaa voi ansaita viikkorahana tai tekemällä töitä.

Huonosti toimii yleensä viikkorahan ottaminen pois rangaistuksena jostain asiaan liittymättömästä. Se muuttaa rahaoppitunnin käytösoppitunniksi, ja rahaoppitunti katoaa.

Tee siitä säästämisen tapa

Tässä viikkoraha ansaitsee paikkansa.

• Purkit, jotka lapsi näkee. Yksi pian käytettäville rahoille, yksi isompaa asiaa varten säästämiseen. Isommat lapset voivat lisätä kolmannen lahjoittamista varten. Jaa jokaisen viikon rahat niiden kesken.
• Tavoite kuvan kanssa. Liimaa purkkiin kuva siitä, mihin lapsi säästää, ja merkitse edistyminen siihen joka viikko.
• Anna lapsen tehdä virheitä. Jos hän käyttää kaiken johonkin, mikä hajoaa seuraavana päivänä, älä pelasta häntä. Pettymys opettaa enemmän kuin mikään, mitä voisit sanoa, ja tässä iässä se maksaa vähän.
• Perheen ”pankki”. Tarjoa pieni bonus rahoista, jotka ovat olleet säästöpurkissa kuukauden. Se on ensimmäinen maistiainen korosta ja siitä, miksi odottaminen kannattaa.
• Puhu omista valinnoistasi. ”Emme osta tuota tänään, koska säästämme lomaa varten.”

Iän mukaan

• 3–4-vuotiaat: raha leikkinä: lelukauppa, kolikoiden laskeminen, odotusleikit. Viikkorahaa ei vielä tarvita.
• 5–6-vuotiaat: pieni, säännöllinen summa; kaksi purkkia; säästäminen johonkin muutamassa viikossa.
• 7-vuotiaasta ylöspäin: isompi tavoite kuukausien aikana, ”pankin” bonus säästämisestä, ehkä lisää isommista töistä.

Miten Penny auttaa

Raha on yksi hyödyllisimmistä asioista, joita lapsi voi oppia, ja yksi vähiten opetetuista: harva koulu ehtii siihen ensimmäisinä vuosina. Teemme parhaillaan Tiny Hands Learn: Raha -ohjelmaa, joka on ilmainen jokaiselle perheelle ja jossa Penny-possu opettaa säästämistä, paremman odottamista ja sitä, mistä raha tulee, pelien, lyhyiden videoiden ja tarinoiden avulla. Minuutin peliä Pennyn kanssa voit kokeilla jo tänään.

Vanhempien kysymyksiä

Minkä ikäisenä lapsen pitäisi saada viikkorahaa?

Virallista ikää ei ole. Moni perhe aloittaa neljän ja kuuden ikävuoden välillä, kun lapsi ymmärtää, että rahalla saa asioita, ja osaa laskea muutaman kolikon.

Miksi lapselle kannattaa opettaa rahasta näin nuorena?

Koska rahan taustalla olevat tavat, kuten säästäminen, kärsivällisyys ja paremman odottaminen, alkavat muotoutua varhain, ja koska aika saa säästöt kasvamaan. Esimerkissämme 4–14-vuotiaana sivuun pannut $1 050 olivat 41-vuotiaana arvoltaan noin $31 000.

Pitäisikö viikkoraha sitoa kotitöihin?

Kumpi tahansa tapa voi toimia. Moni perhe antaa perussumman ilman ehtoja ja vähän lisää isommista töistä.

Miten opetan lapseni säästämään viikkorahansa?

Käytä läpinäkyvää säästöpurkkia, kuvaa tavoitteesta ja summaa, jolla tavoitteeseen pääsee muutamassa viikossa. Anna sitten lapsen valita ja elää valintansa kanssa.