어린아이 용돈: 언제 시작하고, 얼마를 주고, 어떻게 배움이 되게 할까

대부분의 아이에게 용돈은 정말로 자기 것인 돈을 처음 손에 쥐어 보는 경험이에요. 그래서 용돈은 아주 좋은 선생님이에요. 일주일에 동전 몇 개가 어떤 설명보다 기다리기, 고르기, 저축하기를 더 잘 가르쳐 줄 수 있어요. 선택이 진짜니까요.

어릴 때 아버지에게 저축을 배운 뒤로 돈은 늘 제 마음 가까이에 있었고, 투자는 제 열정이 되었어요. 우리 집에서는 용돈을 이렇게 하고 있고, 왜 일찍 시작할 가치가 있다고 믿는지, 그리고 공식 지침은 뭐라고 하는지 이야기해 볼게요.

왜 이렇게 일찍 시작할까

다섯 살에 저금통이며 저축 목표까지 챙길 필요가 있을까요? 돈을 다루는 습관이 곧 돈과 함께 잘 사는 습관이기 때문이에요. 저축하기, 참을성 있게 기다리기, 지금 무언가를 갖는 대신 더 좋은 것을 기다리기. 그리고 복리 때문이에요. 돈이 불어나고, 그 불어난 돈이 또 불어나는 거죠. 복리에 필요한 건 딱 두 가지, 따로 떼어 둔 돈과 시간이에요. 그리고 시간은 누구보다 아이에게 많아요.

저는 지금 이게 그 어느 때보다 중요하다고 믿어요. AI 때문에 우리 아이들이 살아가는 동안 일이 어떻게 바뀔지 아무도 몰라요. 기계가 일을 더 많이 하게 된다면, 그 기계를 만드는 회사의 작은 조각을 갖는 것, 아니면 인덱스 펀드를 통해 그냥 내 나라 경제의 작은 몫을 갖는 것이 월급만큼이나 중요해질지도 몰라요. 적은 돈이라도 일찍 투자를 시작하는 것, 그건 어느 가정이든 오늘부터 가르치기 시작할 수 있는 일이에요.

네 살부터 일주일에 $2, 얼마가 될까

1985년에 태어난 여자아이를 상상해 보세요. 아이가 네 살이던 1989년, 부모가 미국의 가장 큰 기업 500곳을 따르는 S&P 500 펀드에 $10를 넣고, 계속 이렇게 더해 가요.

• 4세부터 14세까지 일주일에 $2,
• 14세부터 24세까지 일주일에 $10,
• 24세부터는 일주일에 $50.

그 아이는 이제 41살이에요. 어릴 때 넣은 $1,050은 대부분 $2씩 넣은 돈인데, 지금은 넣은 돈의 약 30배가 되었어요. 어른이 되어 넣은 $46,350은 약 4배가 되었고요. 같은 시장, 같은 사람인데, 차이는 시간이에요.

순탄한 길은 아니었어요. 2008년에 시장은 3분의 1 넘게 떨어졌고, 스물네 살 때 그녀의 저축은 넣은 돈보다 조금 많은 정도밖에 안 됐어요. 결국 보상을 가져다준 건 용돈이 가르쳐 주는 습관이었어요. 계속하기, 그리고 기다리기.

계산 방법: 매년 S&P 500의 배당 재투자 수익률(NYU Stern의 Aswath Damodaran 자료, 2026년은 10월 말까지 약 11.6%), 매주 넣는 돈, 수수료와 세금은 없음. 가장 잘 알려진 S&P 500 펀드인 SPY는 1993년에야 시작됐지만, 그 전에도 S&P 500을 따르는 인덱스 펀드는 이미 있었어요. 과거 수익률이 미래 수익률을 보장하지는 않고, 이건 투자 조언이 아니라, 저희가 일찍 시작하는 게 중요하다고 믿는 이유예요.

이 모든 건 용돈에서 시작돼요. 저금통 하나, 목표 하나, 그리고 기다리면 보답이 온다는 깨달음.

언제 시작할까

정해진 나이는 없어요. 중요한 건 아이가 돈으로 물건을 살 수 있고, 돈은 떨어질 수 있다는 걸 이해하기 시작했느냐예요. 많은 아이에게 그때는 네 살에서 여섯 살 사이 어디쯤이에요.

그 전에는 돈이 대개 놀이이고, 그래도 괜찮아요. 미국 소비자금융보호국(CFPB)은 3~5세 아이는 대개 추상적인 돈 개념을 이해하기엔 너무 어리다고 말해요. 이 나이에 배울 수 있는 건 그 밑에 있는 습관이에요. 참을성, 꾸준히 하기, 그리고 지금의 시간이나 간식과 나중의 더 좋은 것을 견주어 보는 것 같은 맞바꾸기를 알아차리는 것. 아이에게 돈 가르치기 가이드에 개미와 베짱이, “스티커 지금 한 장, 아니면 점심 먹고 두 장?” 같은 이 시기의 놀이가 있어요.

아이가 준비됐다는 좋은 신호는 이런 거예요. 무언가를 사 달라고 하고, 동전 몇 개를 셀 수 있어요. 세는 건 집에서 하는 첫 수학 가이드가 도와줄 거예요.

얼마를 줄까

정답인 금액은 없고, 공식 지침도 금액을 정해 주지 않아요. 어떤 숫자보다 세 가지 질문이 더 도움이 돼요.

1. 어디에 쓰는 돈인가요? 용돈이 작은 간식과 장난감을 위한 거라면, 금액은 그것들을 천천히 살 수 있을 만큼이면 돼요. 어차피 부모님이 사 줄 것들을 대신하는 거라면 조금 더 많아도 돼요.
2. 몇 주 모으면 뭔가를 살 수 있나요? 2~6주 모으면 작은 장난감에 닿을 수 있는 금액이 좋아요. 훨씬 더 길면 어린아이는 포기하고, 훨씬 더 짧으면 기다릴 게 없어요.
3. 계속 줄 수 있나요? 매주 꼬박꼬박 주는 적은 금액이 가끔 주는 큰 금액보다 더 많이 가르쳐요.

어떤 가정은 나이 한 살당 일정 금액을 주고 생일마다 올리는 것처럼 간단한 규칙을 써요. 기억하기 쉽고 아이와 함께 자라요. 무엇을 고르든, 이 나이에는 화면 속 숫자보다 손에 쥘 수 있는 동전과 지폐가 더 잘 통해요.

집안일과 연결할까, 말까

가정마다 생각이 다르고, 두 방법 모두 효과가 있을 수 있어요.

• 조건 없는 기본 금액. 용돈은 돈 관리하는 법을 배우기 위한 것이고, 집안일을 돕는 건 그냥 가족의 일상이에요. 이렇게 하면 돈 공부가 정리정돈을 둘러싼 실랑이와 섞이지 않아요.
• 추가 일에는 추가 용돈. 기본 금액에 더해, 세차처럼 더 큰 일을 하면 조금 더 벌 수 있어요. 돈은 일에서 나온다는 걸 가르쳐 줘요. CFPB는 학령기 아이에게 간단히 이렇게 말해요. 돈은 용돈으로 받을 수도 있고, 일을 해서 벌 수도 있다고요.

잘 안 통하는 건, 관련 없는 잘못에 대한 벌로 용돈을 빼앗는 거예요. 돈 공부가 행동 공부로 바뀌고, 돈 공부는 사라져 버려요.

저축 습관으로 바꾸기

용돈이 제값을 하는 건 바로 여기예요.

• 아이 눈에 보이는 저금통. 하나는 곧 쓸 돈, 하나는 더 큰 걸 위해 모으는 돈. 큰 아이는 나누기를 위한 세 번째 저금통을 더해도 좋아요. 매주 받은 돈을 저금통들에 나눠 넣어요.
• 그림이 붙은 목표. 모으고 있는 물건의 그림을 저금통에 붙이고, 매주 얼마나 왔는지 표시해요.
• 실수하게 두세요. 다음 날 망가질 물건에 몽땅 써 버려도 구해 주지 마세요. 그 실망이 부모님이 할 수 있는 어떤 말보다 많은 걸 가르쳐 주고, 이 나이에는 치르는 값도 작아요.
• 가족 “은행”. 저축 저금통에 한 달 동안 남아 있는 돈에 작은 보너스를 얹어 주세요. 이자, 그리고 기다리면 왜 이득인지 처음 맛보는 거예요.
• 부모님의 선택을 이야기해 주세요. “오늘은 그거 안 살 거야. 휴가 가려고 모으는 중이거든.”

나이별로

• 3~4세: 놀이로서의 돈. 가게 놀이, 동전 세기, 기다리기 놀이. 아직 용돈은 필요 없어요.
• 5~6세: 적은 금액을 꼬박꼬박. 저금통 두 개. 몇 주 안에 살 수 있는 걸 위해 모으기.
• 7세 이상: 몇 달에 걸친 더 큰 목표, 저축에 주는 “은행” 보너스, 어쩌면 더 큰 일에 대한 추가 용돈.

Penny는 이렇게 도와요

돈은 아이가 배울 수 있는 가장 쓸모 있는 것 중 하나인데도, 가장 덜 가르치는 것 중 하나예요. 어린 시기에 돈을 다루는 학교는 거의 없어요. 저희는 모든 가정에 무료인 Tiny Hands Learn: 돈을 만들고 있어요. 돼지 Penny가 저축, 더 좋은 걸 위해 기다리기, 돈은 어디서 오는지를 게임, 짧은 영상, 이야기로 가르쳐 줄 거예요. Penny와 함께하는 1분짜리 게임은 오늘 바로 해 볼 수 있어요.

부모님들이 자주 묻는 질문

아이에게 용돈은 몇 살부터 줘야 하나요?

정해진 나이는 없어요. 많은 가정이 네 살에서 여섯 살쯤, 아이가 돈으로 물건을 산다는 걸 이해하고 동전 몇 개를 셀 수 있을 때 시작해요.

왜 이렇게 어릴 때부터 돈을 가르쳐야 하나요?

저축, 참을성, 더 좋은 것을 기다리기 같은 돈 습관은 일찍부터 자리 잡기 시작하고, 저축을 불려 주는 건 시간이기 때문이에요. 저희 예에서 4세부터 14세 사이에 모아 둔 $1,050은 41세에 약 $31,000가 되었어요.

용돈을 집안일과 연결해야 하나요?

어느 쪽이든 효과가 있을 수 있어요. 많은 가정이 조건 없는 기본 금액을 주고, 더 큰 일에는 조금 더 줘요.

아이가 용돈을 저축하게 하려면 어떻게 가르치나요?

투명한 저축 저금통, 목표 물건의 그림, 그리고 몇 주 안에 목표에 닿을 수 있는 금액을 쓰세요. 그다음엔 아이가 고르게 하고, 그 선택의 결과를 겪게 해 주세요.