Uang saku untuk anak kecil: kapan mulai, berapa banyak, dan cara membuatnya mendidik

Uang saku adalah saat pertama kebanyakan anak memegang uang yang benar-benar miliknya. Itulah yang membuatnya guru yang begitu baik. Beberapa koin seminggu bisa mengajarkan menunggu, memilih, dan menabung lebih baik daripada penjelasan apa pun, karena pilihannya nyata.

Uang selalu dekat di hati saya sejak ayah saya mengajari saya menabung waktu kecil, dan investasi kemudian menjadi salah satu kegemaran saya. Beginilah cara kami mengatur uang saku di rumah, kenapa saya percaya memulainya sejak dini itu sepadan, dan apa kata panduan resmi.

Kenapa mulai sedini ini

Kenapa repot-repot dengan toples dan target menabung di usia lima tahun? Karena kebiasaan di balik uang adalah kebiasaan di balik hidup yang baik bersama uang: menabung, bersabar, menunggu sesuatu yang lebih baik alih-alih memiliki sesuatu sekarang. Dan karena bunga berbunga: uang yang tumbuh, lalu pertumbuhannya ikut tumbuh. Bunga berbunga hanya butuh dua hal, sesuatu yang disisihkan dan waktu, dan anak punya waktu lebih banyak daripada siapa pun.

Saya percaya hal ini lebih penting sekarang daripada sebelumnya. Dengan adanya AI, tidak ada yang tahu bagaimana pekerjaan akan berubah sepanjang hidup anak-anak kita. Kalau makin banyak pekerjaan dilakukan oleh mesin, memiliki sebagian kecil dari perusahaan di baliknya, atau sekadar sebagian kecil dari ekonomi negara Anda sendiri lewat reksa dana indeks, bisa jadi hampir sama pentingnya dengan gaji. Berinvestasi, bahkan dalam jumlah kecil, dan memulainya sejak dini adalah sesuatu yang bisa mulai diajarkan setiap keluarga hari ini.

$2 seminggu sejak usia empat tahun bisa menjadi apa

Bayangkan seorang anak perempuan yang lahir tahun 1985. Saat ia berusia empat tahun, pada 1989, orang tuanya memasukkan $10 ke dalam reksa dana yang mengikuti S&P 500, 500 perusahaan terbesar di Amerika Serikat, lalu terus menambahkan:

• $2 seminggu dari usia 4 sampai 14 tahun,
• $10 seminggu dari usia 14 sampai 24 tahun,
• $50 seminggu sejak usia 24 tahun.

Kini ia berusia 41 tahun. Uang $1.050 yang disetor saat ia masih kecil, kebanyakan $2 setiap kali, kini bernilai sekitar 30 kali lipat dari yang disetor. Uang $46.350 yang ia setor saat dewasa bernilai sekitar empat kali lipat. Pasar yang sama, orang yang sama: bedanya adalah waktu.

Perjalanannya tidak mulus. Pada 2008 pasar turun lebih dari sepertiga, dan di usia 24 tabungannya hanya sedikit lebih besar daripada yang sudah ia setor. Yang membuahkan hasil adalah kebiasaan yang diajarkan uang saku: terus jalan, dan menunggu.

Cara kami menghitungnya: imbal hasil S&P 500 setiap tahun dengan dividen yang diinvestasikan kembali (dari Aswath Damodaran di NYU Stern; sekitar 11,6% untuk 2026 sampai akhir Oktober), uang ditambahkan setiap minggu, tanpa biaya atau pajak. SPY, reksa dana S&P 500 yang paling terkenal, baru dimulai pada 1993; sebelum itu, reksa dana indeks yang mengikuti S&P 500 sudah ada. Imbal hasil masa lalu tidak menjamin imbal hasil di masa depan, dan ini bukan nasihat keuangan: ini alasan kami percaya bahwa memulai sejak dini itu penting.

Uang saku adalah awal dari semua ini: sebuah toples, sebuah tujuan, dan menemukan bahwa menunggu itu menguntungkan.

Kapan mulai

Tidak ada usia resmi. Yang penting adalah apakah anak Anda mulai memahami bahwa uang bisa membeli barang dan bahwa uang bisa habis. Bagi banyak anak, itu sekitar usia empat sampai enam tahun.

Sebelum itu, uang kebanyakan masih sebuah permainan, dan itu tidak apa-apa: Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) di Amerika Serikat mencatat bahwa anak usia 3 sampai 5 tahun biasanya masih terlalu kecil untuk memahami gagasan abstrak tentang uang. Yang bisa mereka pelajari di usia itu adalah kebiasaan yang mendasarinya: kesabaran, pantang menyerah, dan memperhatikan untung-rugi sebuah pilihan, seperti waktu atau camilan sekarang dibandingkan sesuatu yang lebih baik nanti. Panduan kami tentang mengajarkan anak tentang uang berisi permainan untuk tahap itu, seperti semut dan belalang serta "satu stiker sekarang atau dua stiker setelah makan siang".

Tanda yang baik bahwa anak Anda sudah siap: ia minta dibelikan sesuatu, dan ia bisa menghitung beberapa koin. Panduan kami tentang matematika awal di rumah membantu soal berhitungnya.

Berapa banyak

Tidak ada jumlah yang benar, dan panduan resmi juga tidak memberikannya. Tiga pertanyaan ini lebih membantu daripada angka mana pun:

1. Untuk apa uangnya? Kalau uang saku untuk camilan kecil dan mainan, jumlahnya cukup untuk menutup itu, pelan-pelan. Kalau uang saku menggantikan barang yang toh akan Anda belikan, jumlahnya bisa sedikit lebih besar.
2. Bisakah ia menabung untuk sesuatu dalam beberapa minggu? Jumlahnya sebaiknya membuat mainan kecil bisa terbeli setelah menabung dua sampai enam minggu. Jauh lebih lama dari itu, anak kecil akan menyerah; jauh lebih cepat, tidak ada yang perlu ditunggu.
3. Bisakah Anda terus memberikannya? Jumlah kecil yang diberikan setiap minggu mengajarkan lebih banyak daripada jumlah besar yang diberikan sesekali.

Sebagian keluarga memakai aturan sederhana, misalnya jumlah tetap untuk setiap tahun usia, yang naik di setiap ulang tahun. Mudah diingat dan ikut tumbuh bersama anak. Apa pun pilihan Anda, koin dan uang kertas yang bisa dipegang anak lebih berhasil di usia ini daripada angka di layar.

Tugas rumah: dikaitkan atau tidak?

Keluarga berbeda pendapat, dan kedua cara bisa berhasil.

• Jumlah dasar, tanpa syarat. Uang saku adalah untuk belajar mengelola uang, dan membantu di rumah memang bagian dari kehidupan keluarga. Cara ini memisahkan pelajaran tentang uang dari pertengkaran soal beres-beres.
• Tambahan untuk pekerjaan tambahan. Di atas jumlah dasar, anak bisa mendapat sedikit lebih banyak untuk pekerjaan yang lebih besar, seperti mencuci mobil. Ini mengajarkan bahwa uang datang dari bekerja. CFPB menyampaikannya dengan sederhana untuk anak usia sekolah: kamu bisa mendapat uang lewat uang saku atau dengan melakukan pekerjaan.

Yang cenderung tidak berhasil adalah mengambil uang saku sebagai hukuman untuk hal yang tidak berhubungan. Itu mengubah pelajaran tentang uang menjadi pelajaran tentang perilaku, dan pelajaran tentang uangnya hilang.

Jadikan kebiasaan menabung

Di sinilah uang saku benar-benar berguna.

• Toples yang bisa dilihat anak. Satu untuk dibelanjakan sebentar lagi, satu untuk menabung demi sesuatu yang lebih besar. Anak yang lebih besar bisa menambah toples ketiga untuk berbagi. Bagi uang setiap minggu ke dalam toples-toples itu.
• Tujuan dengan gambar. Tempelkan gambar barang yang sedang ia tabung di toplesnya, dan tandai kemajuannya setiap minggu.
• Biarkan ia membuat kesalahan. Kalau ia menghabiskan semuanya untuk sesuatu yang rusak keesokan harinya, jangan selamatkan dia. Kekecewaannya mengajarkan lebih banyak daripada apa pun yang bisa Anda katakan, dan di usia ini harganya murah.
• "Bank" keluarga. Tawarkan bonus kecil untuk uang yang dibiarkan di toples tabungan selama sebulan. Itu rasa pertama dari bunga, dan dari kenapa menunggu itu menguntungkan.
• Bicarakan pilihan Anda sendiri. "Hari ini kita tidak beli itu karena kita sedang menabung untuk liburan."

Menurut usia

• 3 sampai 4 tahun: uang sebagai permainan: toko mainan, menghitung koin, permainan menunggu. Belum perlu uang saku.
• 5 sampai 6 tahun: jumlah kecil yang rutin; dua toples; menabung untuk sesuatu dalam beberapa minggu.
• 7 tahun ke atas: tujuan yang lebih besar selama beberapa bulan, bonus "bank" untuk menabung, mungkin tambahan untuk pekerjaan yang lebih besar.

Di mana Penny membantu

Uang adalah salah satu hal paling berguna yang bisa dipelajari anak, dan salah satu yang paling jarang diajarkan: hanya sedikit sekolah yang membahasnya di tahun-tahun awal. Kami sedang membuat Tiny Hands Learn: Uang, gratis untuk setiap keluarga, tempat Penny si babi mengajarkan menabung, menunggu demi sesuatu yang lebih baik, dan dari mana uang datang, lewat permainan, video pendek, dan cerita. Anda bisa mencoba permainan satu menit bersama Penny hari ini.

Pertanyaan yang sering diajukan orang tua

Di usia berapa anak sebaiknya mendapat uang saku?

Tidak ada usia resmi. Banyak keluarga mulai sekitar usia empat sampai enam tahun, saat anak memahami bahwa uang bisa membeli barang dan bisa menghitung beberapa koin.

Kenapa mengajarkan anak tentang uang sedini ini?

Karena kebiasaan di balik uang, seperti menabung, bersabar, dan menunggu sesuatu yang lebih baik, mulai terbentuk sejak dini, dan karena waktulah yang membuat tabungan tumbuh. Dalam contoh kami, $1.050 yang disisihkan antara usia 4 dan 14 tahun tumbuh menjadi sekitar $31.000 di usia 41.

Apakah uang saku sebaiknya dikaitkan dengan tugas rumah?

Kedua cara bisa berhasil. Banyak keluarga memberi jumlah dasar tanpa syarat, dan sedikit tambahan untuk pekerjaan yang lebih besar.

Bagaimana cara mengajari anak menabung uang sakunya?

Pakai toples bening untuk menabung, gambar tujuannya, dan jumlah yang membuat tujuan itu bisa dicapai dalam beberapa minggu. Lalu biarkan ia memilih, dan menjalani akibat pilihannya.