Wang saku untuk kanak-kanak kecil: bila hendak bermula, berapa banyak dan cara menjadikannya pelajaran

Wang saku ialah kali pertama kebanyakan kanak-kanak memegang wang yang benar-benar milik mereka. Itulah yang menjadikannya guru yang begitu baik. Beberapa syiling seminggu boleh mengajar menunggu, memilih dan menabung dengan lebih baik daripada apa-apa penerangan, kerana pilihannya benar.

Wang dekat di hati saya sejak ayah saya mengajar saya menabung semasa kecil, dan melabur sudah menjadi minat saya. Inilah cara kami mendekati wang saku di rumah, kenapa saya percaya ia berbaloi dimulakan awal, dan apa kata panduan rasmi.

Kenapa bermula seawal ini

Kenapa bersusah payah dengan balang dan matlamat menabung pada umur lima tahun? Kerana tabiat di sebalik wang ialah tabiat di sebalik kehidupan yang baik bersama wang: menabung, bersabar, menunggu sesuatu yang lebih baik dan bukannya mendapat sesuatu sekarang. Dan kerana kesan pengkompaunan: wang yang berkembang, kemudian pertumbuhannya pula berkembang. Pengkompaunan hanya memerlukan dua perkara, sesuatu yang disimpan dan masa, dan kanak-kanak mempunyai lebih banyak masa daripada sesiapa pun.

Saya percaya ia lebih penting sekarang berbanding sebelum ini. Dengan AI, tiada siapa tahu bagaimana pekerjaan akan berubah sepanjang hayat anak-anak kita. Jika lebih banyak kerja dilakukan oleh mesin, memiliki sebahagian kecil syarikat di sebalik mesin itu, atau sekadar sebahagian kecil ekonomi negara sendiri melalui dana indeks, mungkin hampir sama penting dengan gaji. Melabur walaupun dalam jumlah kecil, bermula awal, ialah sesuatu yang setiap keluarga boleh mula ajar hari ini.

Apa yang boleh terhasil daripada $2 seminggu sejak umur empat tahun

Bayangkan seorang budak perempuan yang lahir pada 1985. Apabila dia berumur empat tahun, pada 1989, ibu bapanya memasukkan $10 ke dalam dana yang mengikut S&P 500, iaitu 500 syarikat terbesar di Amerika Syarikat, dan terus menambah:

• $2 seminggu dari umur 4 hingga 14 tahun,
• $10 seminggu dari 14 hingga 24 tahun,
• $50 seminggu dari 24 tahun dan seterusnya.

Hari ini dia berumur 41 tahun. $1,050 yang dimasukkan semasa kecil, kebanyakannya $2 setiap kali, kini bernilai kira-kira 30 kali ganda jumlah yang dimasukkan. $46,350 yang dimasukkannya semasa dewasa bernilai kira-kira empat kali ganda. Pasaran yang sama, orang yang sama: bezanya ialah masa.

Perjalanannya tidak lancar. Pada 2008 pasaran jatuh lebih daripada satu pertiga, dan pada umur 24 tahun simpanannya hanya bernilai sedikit lebih daripada jumlah yang telah dimasukkannya. Yang membuahkan hasil ialah tabiat yang diajar oleh wang saku: teruskan, dan tunggu.

Cara kami mengiranya: pulangan S&P 500 setiap tahun dengan dividen dilaburkan semula (daripada Aswath Damodaran di NYU Stern; kira-kira 11.6% bagi 2026 sehingga akhir Oktober), wang ditambah setiap minggu, tanpa yuran atau cukai. SPY, dana S&P 500 yang paling terkenal, hanya bermula pada 1993; sebelum itu, dana indeks yang mengikut S&P 500 sudah pun wujud. Pulangan lalu tidak menjanjikan pulangan masa depan, dan ini bukan nasihat kewangan: inilah sebabnya kami percaya bermula awal itu penting.

Wang saku ialah tempat semua ini bermula: sebuah balang, satu matlamat, dan menyedari bahawa menunggu itu berbaloi.

Bila hendak bermula

Tiada umur rasmi. Yang penting ialah sama ada anak anda mula memahami bahawa wang boleh membeli barang dan bahawa ia boleh habis. Bagi ramai kanak-kanak, itu sekitar umur empat hingga enam tahun.

Sebelum itu, wang kebanyakannya permainan, dan itu tidak mengapa: Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) di AS menyatakan bahawa kanak-kanak berumur 3 hingga 5 tahun biasanya terlalu kecil untuk memahami idea wang yang abstrak. Apa yang boleh mereka pelajari pada usia itu ialah tabiat di bawahnya: kesabaran, terus mencuba, dan perasan tentang pertukaran, seperti masa atau hadiah sekarang berbanding sesuatu yang lebih baik kemudian. Panduan kami tentang mengajar kanak-kanak tentang wang ada permainan untuk peringkat itu, seperti semut dan belalang, dan "satu pelekat sekarang atau dua selepas makan tengah hari".

Tanda yang baik anak anda sudah bersedia: dia meminta untuk membeli sesuatu, dan dia boleh mengira beberapa syiling. Panduan kami tentang matematik awal di rumah membantu dengan mengira.

Berapa banyak

Tiada jumlah yang betul, dan panduan rasmi tidak memberikannya. Tiga soalan lebih membantu daripada mana-mana angka:

1. Untuk apa ia digunakan? Jika wang saku untuk makanan ringan dan mainan kecil, jumlahnya hanya perlu menampung itu, perlahan-lahan. Jika ia menggantikan barang yang memang akan anda beli, ia boleh lebih sedikit.
2. Bolehkah dia menabung untuk sesuatu dalam beberapa minggu? Jumlahnya patut menjadikan mainan kecil boleh dicapai dalam dua hingga enam minggu menabung. Lebih lama daripada itu, kanak-kanak kecil akan berputus asa; lebih singkat, tiada apa yang perlu ditunggu.
3. Bolehkah anda meneruskannya? Jumlah kecil yang dibayar setiap minggu mengajar lebih banyak daripada jumlah besar yang dibayar sekali-sekala.

Sesetengah keluarga menggunakan peraturan mudah, seperti jumlah tetap bagi setiap tahun umur, yang naik pada setiap hari jadi. Ia mudah diingat dan membesar bersama anak. Apa pun pilihan anda, syiling dan wang kertas yang boleh dipegang anak lebih berkesan daripada angka pada skrin pada usia ini.

Kerja rumah: dikaitkan atau tidak?

Keluarga berbeza pendapat, dan kedua-dua pendekatan boleh berkesan.

• Jumlah asas, tanpa syarat. Wang saku adalah untuk belajar mengurus wang, dan membantu di rumah hanyalah sebahagian daripada kehidupan berkeluarga. Ini memisahkan pelajaran wang daripada pertengkaran tentang mengemas.
• Tambahan untuk kerja tambahan. Di atas jumlah asas, anak boleh mendapat sedikit lagi untuk kerja yang lebih besar, seperti mencuci kereta. Ini mengajar bahawa wang datang daripada kerja. CFPB menyatakannya dengan mudah untuk kanak-kanak usia sekolah: anda boleh memperoleh wang melalui elaun atau dengan melakukan kerja.

Yang biasanya tidak berkesan ialah menarik balik wang saku sebagai hukuman untuk sesuatu yang tiada kaitan. Ia menukar pelajaran wang menjadi pelajaran tingkah laku, dan pelajaran wang itu hilang.

Jadikannya tabiat menabung

Di sinilah wang saku benar-benar berbaloi.

• Balang yang boleh dilihat anak. Satu untuk dibelanjakan tidak lama lagi, satu untuk menabung bagi sesuatu yang lebih besar. Kanak-kanak yang lebih besar boleh menambah balang ketiga untuk memberi. Bahagikan wang setiap minggu antara balang-balang itu.
• Matlamat bergambar. Tampal gambar barang yang sedang ditabung pada balang, dan tandakan kemajuannya setiap minggu.
• Biarkan dia membuat silap. Jika dia membelanjakan semuanya untuk sesuatu yang rosak keesokan harinya, jangan selamatkannya. Kekecewaan itu mengajar lebih banyak daripada apa sahaja yang boleh anda katakan, dan kosnya kecil pada usia ini.
• "Bank" keluarga. Tawarkan bonus kecil untuk wang yang kekal dalam balang tabungan selama sebulan. Itu rasa pertama faedah, dan kenapa menunggu itu berbaloi.
• Bercakap tentang pilihan anda sendiri. "Kita tak beli itu hari ini sebab kita sedang menabung untuk bercuti."

Mengikut umur

• 3 hingga 4: wang sebagai permainan: kedai mainan, mengira syiling, permainan menunggu. Belum perlu wang saku.
• 5 hingga 6: jumlah kecil yang tetap; dua balang; menabung untuk sesuatu dalam beberapa minggu.
• 7 tahun ke atas: matlamat lebih besar dalam tempoh beberapa bulan, bonus "bank" untuk menabung, mungkin tambahan untuk kerja yang lebih besar.

Di mana Penny membantu

Wang ialah antara perkara paling berguna yang boleh dipelajari kanak-kanak, dan antara yang paling jarang diajar: sedikit sahaja sekolah yang menyentuhnya pada tahun-tahun awal. Kami sedang membina Tiny Hands Learn: Wang, percuma untuk setiap keluarga, di mana Penny si babi mengajar menabung, sanggup menunggu sesuatu yang lebih baik dan dari mana datangnya wang, melalui permainan, video pendek dan cerita. Anda boleh mencuba permainan seminit bersama Penny hari ini.

Soalan yang ditanya ibu bapa

Pada umur berapa anak patut mendapat wang saku?

Tiada umur rasmi. Ramai keluarga bermula sekitar umur empat hingga enam tahun, apabila anak memahami bahawa wang boleh membeli barang dan boleh mengira beberapa syiling.

Kenapa mengajar kanak-kanak tentang wang semuda ini?

Kerana tabiat di sebalik wang, seperti menabung, bersabar dan menunggu sesuatu yang lebih baik, mula terbentuk awal, dan kerana masa yang membuatkan simpanan berkembang. Dalam contoh kami, $1,050 yang disimpan antara umur 4 hingga 14 tahun berkembang menjadi kira-kira $31,000 pada umur 41 tahun.

Patutkah wang saku dikaitkan dengan kerja rumah?

Kedua-dua cara boleh berkesan. Ramai keluarga memberi jumlah asas tanpa syarat, dan sedikit tambahan untuk kerja yang lebih besar.

Bagaimana saya mengajar anak menabung wang sakunya?

Gunakan balang lutsinar untuk menabung, gambar matlamatnya, dan jumlah yang menjadikan matlamat itu boleh dicapai dalam beberapa minggu. Kemudian biarkan dia memilih, dan menerima akibat pilihannya.